P E N S I O N

Är det här något ni börjat funderar eller kalkylera på. 

Söndag idag och sitter som vanligt vid datorn och spånar runt lite bland Twitter och bloggar. Hamnade av en slump på Rika Tillsammans forum och då på sidor om FIRE och pension. Blir lite skrämmande när man läser om folk som har noll koll på allting fast de ändå ska göra, bli FIRE innan pension..

Många trådar startades i värsta super bullmarknaden 2020-2021 och nu skrivs det väldigt sporadiskt. 

Jag själv tänker inte alls mycket på tjänstepension, utdelning från företaget, uttag från portföljen och den allmänna pensionen eftersom jag har nästan allting klart redan hur jag ska verkställa allt. 

Har man funderingar på att trappa ner innan/mellan 55 - 67 år så kan man göra en liknande enkel tabell som denna och lägga in summor från PPM, Avanza/Nordnet, storbanker mfl istället för kryss så man får en överskådlig bild på sina uttag och kan planera livet därefter. 

Jag har alltid sagt att min absoluta sista dag är senast då jag fyller 55 år och det kvarstår. Skillnaden är att jag kan komma att trappa ner lite tidigare.. Det lustiga är när jag tänker efter att jag haft målet redan när jag var typ 25 år och hade inte det minsta intresse för investeringar (aktier eller fonder). Det definitiva beslutet kom då jag startade mitt företag 2015. 

(x) innebär antingen eller dvs tjänstepension + utdelningar från företaget och/eller uttag från portföljen och så pågår det tills den allmänna pensionen börjar kring 67 eller något liknande.. 

Hur tänker ni? 

Arbeta utomlands

Läste en intressant tråd på Twitter om frihet och där föreslog en annan att flytta och bo utomlands för det är oftast mycket billigare än att bo och leva i Sverige. 

Skulle jag vara inom en bransch där jag kan arbeta var som helst i världen så skulle jag nog möjligtvis inte tveka om möjligheten fanns. Än bättre om man skulle vara utan barn för då skulle jag verkligen inte tveka. Men nu är jag i en bransch där jag måste vara på plats några gånger per vecka så det funkar inte för mig eller för oss inom bygg och anläggning och speciellt om du arbetar direkt i produktion som jag. 

Men du/ni som är unga ännu och har möjligheten så är det lättare innan bildandet av familj. 

Räknade lite vad man behöver fakturera för att nå en summa på 25 000 kr netto. 

Du behöver fakturera ca 52 445 varje månad i ditt AB. 

Hur många timmar du behöver arbeta beror på timpris. 

Har bekanta som gör detta och dom reser och bor lite överallt stora delar av året som ligger på timpriser runt 1000 kr för att knacka kod så för dom räcker det med ca 50 timmar i månaden eller ca 5-6 dagar för att få det att gå runt. 

Synd bara att det knappt fanns datorer när jag var ung.. 

Företag tjp

Som jag nämnt nu ett par gånger så kommer jag att leva i framtiden på mina aktieutdelningar men även utdelning från företaget som en extra krydda om behov finns. 

Har slutat sätta in pengar i tjänstepensionen på grund av att de är låsta till ålder 55 och nöjer mig med summan som finns där vilket även den blir en extra krydda.. Sätter hädanefter pengarna i företagets kapitalförsäkring istället för att ta ut de som lågbeskattad utdelning. 

Lågbeskattad utdelning via förenklingsregeln innebär 187 550 kr till 20% skatt (privat) för 2022 och 195 250 kr för 2023 osv. 

2022

187 550 kr

20% skatt

150 000 kr / 12 = 12 500 kr

2023

195 250 kr

20% skatt

156 200 kr / 12 = 13 000 kr

Utdelning vs Tjänstepension

Utdelning

För att kunna ta en utdelning på 187 550 kr så behöver du ha likvider i företaget på: 

187 550 kr + bolagsskatt 20,6% = 226 185 kr 

(I snitt varje månad behöver du ha kvar ca 18 900 kr efter alla räkningar betalda.) 

Tjänstepension

För att komma upp till samma summa:  

187 550 kr + SLP 24,26% = 233 050 kr 

Skillnad i kostnad för företaget är 6 865 kr 

Så istället för att lägga 6 865 kr mera i en tjänstepension som även beskattas privat till 30%, vs utdelning 20%, när du väl tar ut den efter ålder 55 så behöver jag investera en lägre summa för en lågbeskattad utdelning samt att jag får ut 18 700 kr mera per år. 

Utdelning

187 550 kr - 20% = 150 000 kr

Tjänstepension

187 550 kr - 30% = 131 300 kr

FIRE redan om jag vill 👍

Har nämnt detta förut men jag kan vara sjukt lat ibland och lite obrydd när det gäller att ha koll på ekonomin.. på ett positivt sätt förstås för lite koll har jag! 

Har suttit nu med excel och matat in massor av nya siffror och lite olika tänk och vips så är jag FIRE om jag vill 👍 eller rättare sagt varit FI nu ett tag. RE får vi ta senare.

En ganska eller rättare sagt en sjukt trevligt härlig känsla att veta att när mina kontrakt löper ut inom några år så behöver jag inte ragga nya kontrakt för att överleva. Jag kan slappa på en beach i Thailand resten av mitt liv om jag vill. 

Jag skulle gärna vilja redovisa alla siffor rakt av och vara helt transparent men eftersom jag inte är anonym så väljer jag att hålla dem för mig själv. 

Har en privat portfölj med utdelningsaktier och fonder samt företagets kapitalförsäkringar som jag använder mig av i mina beräkningar. Har även tjänstepension från lite olika håll som jag inte väljer att lägga in i excellen eftersom de börjar pynta ut pengar först efter 55 års åldern och blir då en grym bonus. Egentligen pengar som jag inte behöver.. kan bli att dessa åker in i barnens konton så deras tillvaron förstärks vid behov. 

När jag väl switchat över från fonderna till utdelningsaktier i den privata portföljen så visar excel arket just nu preliminära siffror på drygt 230 000 kr i årliga utdelningar. Lägger jag till årliga utdelningar från företaget via förenklingsregeln på 187 550 kr (år 2022) - 20% skatt = 150 000 kr så blir det en fin summa utdelning per år på 230 000 + 150 000 = 380 000 / 12 = 31 600 kr netto

Eftersom jag inte behöver så mycket varje månad så får jag reglera företagets utdelning eller att jag viktar om portföljen ännu mera mot lägre direktavkastning. Vilket som egentligen. 

Det jag vill ha ut varje månad är 25 000 kr vilket jag klarar mig otroligt gott på med bra marginal. Om några år när barnen flyttat ut så behöver jag kanske bara 20 000 kr vilket innebär att företagets pengar får vila och därmed behöver jag inte ta ut utdelningar och kan lägga företaget i vila och nyttja 5:25 regeln. Det som är bra är att under tiden företaget är i vila så får man ta ut utdelningar! 

Men nu ligger fokus på att fortsätta arbeta via företaget i 1-2 år till samt att bygga på den nya utdelningsportföljen. Ni kan se den under fliken Portföljen eller klicka HÄR.

Har ett inlägg som handlar bara om företag men har redan nu bakat in en del men fortsätter skriva på inlägget och lägger ut den eventuellt vid ett senare tillfälle. 

Skidåkningen har blivit lite lidande på senare tid på grund av vädret och att jag känt mig lite krasslig till och från men var ute i spåren igår men kändes tungt.. nya tag idag. 

Kör hårt men spara hårdare

/Leva drömmen

Fonder --> Utd aktier

Hej på dig 

Vad har jag gjort senaste veckorna då? 

Förutom att jag arbetar på som vanligt så har jag betat av ett stort antal utdelningsaktier som jag har i mina bevakningslistor samt screenat på Seeking Alpha, MarketScreener, finviz.com, Börsdata efter fler potentiella utespelare som kan ta plats i en framtida trupp. 

Jag är inte super kräsen på något sätt men för att jag ska må bra och sova gott så har jag några kriterier: 

Första femman (mörk grön) 

• Största innehaven procentuellt i portföljen 

• Minst 50% av portföljen

• Positiv totalavkastning 

• Positiv utdelningstillväxt 

• Positiv CAGR över tid (historiskt) och framåtblickande (Se bild) 

• Ju lägre DA desto högre utdelningstillväxt 

• Direktavkastning runt 2 - 3% 

• Låg payout ratio

• Max 50%

Andra femman (mellan grön) 

• Mellanstort i portföljen 

• Positiv totalavkastning 

• Positiv utdelningstillväxt 

• DA runt 3 - 4% 

• Mellan payout ratio

• 50 - 75%

Tredje femman (ljus grön) 

• Minsta innehaven procentuellt i portföljen

• Direktavkastning 5% - 7% 

• Payout ratio

• 75 - 100%

• Lite mera high yield för att piffa till utdelningarna 

Exempel på några bolag med positiv Utdelningstillväxt senaste åren enligt data från Seeking Alpha. 

Med denna uppbyggnad av femmorna och utespelare kommer jag ha en portfölj som jag kommer att kunna ge vidare till mina barn och veta att den är trygg. Har nämnt det förut men ju större portföljen blir desto mer kommer jag vikta över mot första femman vilket kommer bli i olika steg. Till exempel när tjänstepensionen börjar ticka ut pengar men även då allmänna pensionen kickar igång vilket är om en herre jösses många år. 

Det finns ändå en hel del gobitar, over there, på andra sidan pölen och jag skulle lätt kunna ha 100 bolag i portföljen med fin och stadig utdelningstillväxt utan problem men kommer att hålla mig till en mycket lägre siffra än så. 

Har faktiskt redan börjat smyg köpa och kommer fortsätta med det. Jag har min framtida tro på att utdelningsaktier kommer få lite revansch och gå bra under 2022 och framåt så jag har tagit beslutet att jag kommer switcha över mot utdelningsaktier mer och mer under året. 

Jag kan fortsätta med fonder vilket jag egentligen vet är bäst avkastningsmässigt men vill inte bli beroende av när i tid jag måste planera sälj och hur mycket varje gång beroende av marknaden. Visst kan jag ha en buffert på ett eller två år för att slippa sälja på botten men med utdelningsaktier får jag en "bestämd" summa utdelningar varje månad och slipper därmed sälja andelar eller aktier. 

Detta beslut är inget nytt utan jag har bara väntat på dagen då jag tar beslutet och det blev nu lite tidigare än planerat. 

Om det är någon som undrar om jag sålt allt nu i värsta dippen.. Ni kan vara lugna. Tur, flax eller skicklighet, kalla vad man vill, men precis som i feb 2020 så fick jag samma känsla och sålde av delar av portföljen första veckan i januari eller om det var för att säkra av 2021 vinsten och det är den jag köper nu av. Med facit i hand skulle jag sålt ALLT! Jag har länge och många gånger nämnt att detta rally kan inte fortgå i detta tempo utan alla bolag som rusat med en formation av en hockeyklubba måste komma ner för att hämta andan och det är det vi får se nu. 

Jag förväntar mig att börsen blir lite mera munter nu i mitten/slutet Q122 då många bolag börjar dela ut och då kommer jag sälja av för att öka på utdelningsaktier under året. Just nu i skrivande stund visar kalkylarket 83 657 kr / år i utdelning och när resterande värdepapper är sålda och investerade så kommer jag nå en utdelning på ca 231 550 kr / år eller ca 19 300 kr / månad. Är inte nöjd där utan mitt mål är fortfarande 25 000 kr så antingen måste jag öka på direktavkastningen eller bara fortsätta trycka in mera dineros. Jag fortsätter med det senare eftersom jag kommer att arbeta minst ca 2 år till med mina fasta kontrakt som jag har via företaget samt att jag vill ha låg direktavkastning i portföljen och därmed minskar jag risken på framtida utdelningssänkningar. 

Jag är en av många som tycker annars att Investor är en aktie man skulle kunna vara ALL IN i for ever men tyvärr så är direktavkastningen lite för låg för mig för tillfället så den kommer ryka likaså Lundberg och Hexagon. Skulle Investor däremot idag haft runt 3% i direktavkastning och med stigande utdelningstillväxt skulle jag utan att tveka ha Investor som största innehav eller kanske rent av det enda innehavet. Med dagens DA och 5% utdelningstillväxt så tar det 11 år innan Investor når en DA på 3,3% eller 6 år med 10% tillväxt. Är man däremot inte brydd om utdelningar så är Investor den bästa enligt mig och till och med bättre än många indexfonder med tanke på totalavkastningen över tid. 

Ordet RE är lite suspekt och inget jag suktar efter egentligen eftersom jag kommer nog aldrig sluta helt och hållet utan företaget kommer jag alltid fortsätta med och arbeta bara då jag vill och känner för det. Det är just det som är det bästa med att vara företagare. Jag bestämmer helt enkelt precis allt själv som: när jag vill arbeta, hur ofta och hur länge. Jag kan tex välja att bara arbeta på sommaren (juni - aug) och vara utomlands hela vintern. Enkelt! och lite därför jag förespråkar att innan någon går fullt FIRE och ber alla chefer dra åt pipsvängen starta företag för att ha möjlighet att gå in och arbeta då och då om man vill eller bara för att man blir uttråkad av att sitta hemma. 

Följer några på Twitter som idag är redan FIRE men tycker de ojjar sig alldeles för ofta och inte kan göra det de vill på grund av något eller någon? Vad har man då för glädje av FIRE? Är man FIRE ska man väl kunna göra precis det man vill och när man vill som tex fara ut och resa i veckor, månader eller bara vara utomlands på vintern för att åka skidor, bergsvandra, spela golf, surfa, yoga, meditera eller cykla runt på Mallis som många av mina bekanta gör årligen. Vill jag fara till Thailand och surfa i en månad så gör jag det för vi är ju ändå 2 vuxna. Bara för att man är ett par så behöver man inte vara som siamesiska tvillingar och göra precis allt tillsammans hela tiden. En del kanske har delad vårdnad vilket kan krångla till det men allt går att lösa. Du kan säkert åka på några 3 veckors resor då och då om du har ett snällt ex. Det flesta har sina föräldrar fortfarande i livet som kan hjälpa till och även syskon. Jag gillar inte att många ser bara hinder framför sig. Man kan åka i perioder var för sig eller hela familjen på kortare resor. Jag förstår inte varför någon vill nå FIRE och bara sitta hemma och göra allt samma som om man fortfarande arbetade. Allt går att lösa! 

Ursäkta utsvävningen

Jag tycker att vi alla gasar på lite extra och ökar sparandet ännu mera för snart är denna skit pandemi förkylning bort blåst och då blir vi alla mera glada och lyckliga och allt blir lite som vanligt igen. 

Nu kör vi! 

Starta eget..

Läser ofta att folk skulle vilja starta eget men inte riktigt törs eller känner sig redo. När jag får frågan så har jag bara ett ord att säga.. - Köööör! eller som Ingemar Stenmark skulle säga. - he e ba åk! 

Jobb finns just nu i nästan överflöd så varför inte prova. Du kan alltid ändra dig om det inte är något för dig. 

Innan jag tog steget så var jag själv i dessa funderingar men som tur tog jag mig i kragen och startade först enskild firma för att känna på men kort därefter startade jag aktiebolag istället och idag har jag inte ångrat mig en sekund. Jag kommer aldrig att ta en anställning åt någon annan någonsin längre! 

Finns bara massor av fördelar med eget och att få vara sin egna chef. Hittills inget negativt!

Hamnade på ett forum av en annan anledning och hittade en intressant tråd om att våga starta eget företag som beskriver så pass bra. 

Jag håller med båda dessa personerna nedan som beskriver deras syn. 

"Jag gick från att vara fast anställd till konsult inom eget AB för drygt 4 år sedan. Det är det bästa jag har gjort. Jag kommer förmodligen aldrig att gå tillbaka till att vara fast anställd igen. Det beror såklart lite på vilken bransch du är i men i min bransch (IT) så är är det lika lätt att få konsutljobb som fasta jobb. Ekonomiskt så är det naturligtvis fördelaktigt eftersom arvodena är högre och du får skattefördelar genom att ha ett aktiebolag. Personligen så är nog friheten det som jag värderar allra högst dock. Du kan ta ledigt mellan uppdrag om du vill, kan stå utanför företagspolitiken och behöver inte hålla på med tjafs som årliga utvecklingssamtal etc. Det beror naturligtvis lite på hur du är som person, dvs känner du dig bekväm med att eventuellt ha glapp mellan uppdrag utan inkomst och tycker du att det är ok med den extra administration som följer med att ha eget företag. Själv så rekommenderar jag det dock starkt!" 

"Jag gick också från fast anställning till eget AB för några år sedan. Det bästa jag gjort. Jag kommer upp i nettoinkomster som jag aldrig skulle kunna nå som anställd. I kombination med möjligheten att vara ledig mellan uppdrag är fantastisk. I en fast anställning blir man väldigt lås, och säger man upp sig och är frivilligt ledig 1år undrar nästkommande arbetsgivare vad man gjort? Som konsult har jag aldrig fått frågan kring “glapp” i CV, och man kan alltid svara man inte sökt eller fått “rätt” uppdrag.

3:12 utdelningsreglerna gör också att man kan ta ut utdelning till 20% skatt. Jag försöker lägga mig runt 42 000mån i bruttolön i kombination med tillämpa huvudregeln 252 000 utdelning x 0,8 = 201 000 netto per år i utdelning + inkomst lön 372 000 = 573 000:-/år / 12 = 47 700 netto , motsvarar ungefär 80 000 brutto.

I tillägg gör jag vinst överskott som kan nyttjas när jag når ekonomisk frihet och väljer lägga ner bolaget och kommer då löpande ta ut utdelning enligt 3:12 förenklingsregeln. Detta kommer sker i >10år framöver eller sålänge regelverket finns kvar. Risk att de förmånliga reglerna ändras om Vänsterpartiet får stort inflytande i politiken i framtiden."

Säger bara: Våga ta steget att starta eget företag. 

Sist jag pratade med en anställd konsult kompis som tvekar ännu nämnde jag att varför ska du ge bort flera hundra tusen varje år till din arbetsgivare.. 

För är du duktig på ditt jobb så finns jobben för dig som egen och du kommer att belönas. 

De 2 sista fetmarkerade styckena är det som jag fastnade för och är en bra och kort beskrivning på hur jag ser det och hur jag själv tillämpar och kommer att tillämpa. 

/Leva drömmen

Pollen på Twitter

I helgen ställde jag en fråga på Twitter till dig som företagare och hur du väljer att spara och investera. Det jag kanske glömde nämna eller valde att inte, är att tanken bakom frågan var att gå i förtida pension så tidigt som möjligt nämligen FIRE. 

Financial Independence Retire Early 

Många vill och har ambitionen att sluta arbeta innan man blir för gammal eller helt enkelt för att man bara är less på att arbeta. 

Min främsta orsak är att jag vill ut och resa när barnen flyttar ut om några år. Jag vill se världen, jag vill åka runt med husbilen i södra delarna av Europa och stanna där vi vill och hur länge vi vill utan att känna att det finns ett arbete där hemma vi måste hem till. 

Jag hade bara 2 alternativ och resultatet blev lite som jag trodde faktiskt.

Jag hoppades självklart på fler röster men det får duga. Aktiviteten på Twitter är lägre under helgerna vilket jag visste och vilket är bra för då släpper de flesta börsen och sociala medier för att umgås mera med familj och vänner så därav en av anledningarna till lägre antal röster. 

Alternativ 1

Innebär att man maxar lönen varje månad för att ta ut så mycket pengar du kan från företaget för att spara och investera privat. Ju högre lön desto högre utdelning (huvudregeln). Men här måste du räkna och se till att du har kvar pengar till utdelning så det blir en balansgång för att kunna maximera allt. Syftet och det positiva med utdelning är att den lågbeskattas med bara 20% och du betalar därmed mindre skatt totalt. Nackdelen med detta alternativ är att du har utdelningen innestående i ett helt år innan du kan/får ta ut den för att investera den privat. 

Bild 1

Bilden ovanför visar om man tar ut lön upp till statlig skatt som är 509 300 kr/år eller ca 42 400 kr/mån för 2020. 

Bild 2

Bilden ovanför visar om man tar ut som utdelning.

Alternativ 1.1 skulle kunna vara att skippa utdelningen och bara maxa lönen men då får du räkna med mycket högre skatt totalt än dessa 46% i bild 1. 

Alternativ 2

Innebär att du bara tar ut en lön du behöver för att det privata livet ska gå runt men här väljer du istället att spara allt överskott och investera via företaget istället. Via företaget kan du ha en kapitalförsäkring på samma sätt som privat men viktigt komma ihåg att kapitalförsäkringen är företagets och inte din bara för att du äger företaget. Om du väljer att investera i värdepapper som aktier eller ETF:er så måste företaget ansöka om en LEI-kod. Väljer du däremot att investera i fonder så slipper du detta. 

Det finns två alternativ. Huvudregeln är i stora drag att du kan ta ut ungefär hälften av din årsinkomst. Har du tagit lön upp till brytgränsen på 509 300 kr så kan du ta ut nästan 255 000 kr - 20% skatt = 204 000 kr i utdelning. De 20% betalar du på nästa års inkomstdeklaration 1 dvs 1 år efter uttag av utdelning. 

Förenklingsregeln använder sig oftast det som väljer att ta ut lägre löner eller bara vill spara mera pengar i bolaget. För 2021 är beloppet 183 700 kr - 20% skatt = 146 960 kr / år. De 20% betalar du på nästa års inkomstdeklaration 1 dvs 1 år efter uttag av utdelning.  

Alternativ 2.1 skulle kunna vara att lägga bolaget i träda i fem år och efter det kan du ta ut alla pengar till 25% skatt. Men enligt artikel från Coeli så blir det typ +-0. 

Artikeln från Coeli rekommenderas starkt.

LÄNK!

Vad fick jag ut av denna röstning?

Jag blev inte speciellt klokare men röstningsresultatet blev som jag trodde. Jag fortsätter ta ut lön upp till brytgränsen och utdelning via huvudregeln och sparar det mesta av pengarna privat. Resten av överskottet lägger jag in i en företagsägd kapitalförsäkring där stålarna får ligga och mysa i fonder. Det lutar väl åt att jag kommer att ta ut överskottet i utdelningar även efter jag slutat arbeta via förenklingsregeln för att både jag och gumman kan åka på våra husbils svängar runt om i Europa. 

Hoppas att inlägget inte blev för grötigt och att ni blir lite klokare. 

/Kör hårt och spara hårdare

Se inte detta som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj av värdepapper. 

Svar på gårdagens inlägg

Efter gårdagens inlägg fick jag några privata meddelanden på Twitter och ett mail som undrade om jag slagit mig🤣 med tanke på en utdelningsportfölj.

Tack för omtanken ❤

Vill bara förtydliga att detta kommer inte ske nu direkt utan jag spånar bara inför framtiden.

Har lite funderingar eller rättare sagt massor av funderingar på vad som är bäst för mig den dagen då jag kastar in handduken.

Ska jag fortsätta med fonder eller utdelningsaktier? Det som lockar med aktier är att jag slipper sälja fondandelar samt att det blir lite enklare med utdelningar från aktier. Det svåra med att släppa fonder är att avkastningen minskar. Eller så blir jag mitt egna investmentbolag och kör med FAANG+ aktier.

Eftersom det går fortare än vad jag räknat med att nå mitt mål som är pension 55 så börjar dessa tankar att rulla runt i hjärnan och jag som fortfarande är ännu bara 40+. Jag trodde aldrig när jag satte mitt mål att det skulle ske så snabbt med hjälp av att jag startade företaget. Hårt jobb lönar sig kan jag skriva under på. När jag summerar alla tillgångar på Avanza och Nordnet så är det väldigt nära nu 🤏

Ni som kan räkna baklänges kan på ett hum få ut en siffra men om jag sätter in allt i svenska D-aktier med direktavkastning strax över 6% så är det nära nu och då har jag räknat med ca 25k per månad.

Jag trivs grymt bra med min tillvaro nu så jag kommer mest troligt köra på ca 3 år till för att dryga ut kassan än mera samt att hjälpa till frugans portfölj.

Vi hörs


/Kör hårt och spara hårdare

Gott och blandat

God söndag förmiddag

Idag bestod morgonen av längdåkning med hela familjen. Kvicksilvret på -8 och det var otroligt härligt skidåkarväder. Härligt när man stöter på en bekant eller någon som åker lite snabbare så kan man hänga på och ta ut sig liiite extra.

Skrev tidigare i inlägg att ni som har möjlighet att starta företag och konsulta.. GÖR DET! pronto. Det finns inget som slår att vara sin egen, företagare, om man är intresserad av frihet och pengar. Jag säger inte att alla kommer att tjäna stora pengar på grund av det men chansen är större i och med att du själv kan fördela dina pengar lite som du vill. Som konsult kan du ligga mellan 600 - 1200 kr/tim (inkl moms) beroende på var du bor, hur duktig du är och i vilken bransch. Säg att du har 800 kr/tim och arbetar 40 tim/vecka så fakturerar du 32 000 kr/vecka eller ca 130 000 kr/månad. Tar du ut en månadslön på ca 42 000 kr/mån så har du kvar ungefär 36 000 kr varje månad efter alla avgifter till Maggan.. Dessa pengar kan du välja att fördela precis som DU vill, det vill säga på tjänstepension, spara i en företagsägd kapitalförsäkring, ta ut högre lön, spara till en lågbeskattad utdelning mm. Det är dessa pengar du aldrig få ta del av om du är anställd som konsult på till exempel Sweco, WSP, ÅF, Tyréns, Ramböll mm. Just do it!

YOC är fortfarande ett nyckeltal för nördar.. Läs tex Här! och Här!

Nästan alla bloggare har varje vecka nya ATH i sina portföljer och visar dem med stolthet.. Vi får se vad som händer när börsen viker av neråt några %.

I mitt demo experiment så leder fonder fortfarande över aktier (exkl återinvesterad utdelning).

Många som börjar arbetet imorgon tisdag efter förhoppningsvis många lediga dagar. Börjar själv också och det känns bra eftersom jag vet att jag kommer närmare mitt mål varje dag jag arbetar och kan fakturera..

Vi har varit på en underbar utlandssemester och blev bruna på köpet. Skönt och avkopplande och vi laddade verkligen våra batterier för att återigen snart åka på en skidsemester på sportlovet.

Stockholmsbörsen har varit öppen 2 dagar efter nyår och ligger på 0,76% för året.

Har blivit en hel del köp senaste 2 veckorna både i ISK där jag har alla svenska bolagen och i KF där alla utländska ligger. Är ca 81% investerad i skrivande stund. Håller fortfarande på med att screena fram nya intressanta bolag och det finns verkligen en hel del. Måste bara hålla nere antalet så det inte brakar iväg. Skulle lätt kunna ha över 100 bolag.

Pratas mycket om metoder för sparande och hur man når FIRE. Jag anser att alla kan spara bara man vill. Avanza har fonder där du kan ha minsta insats från 1 kr. Svårt att säga att man inte har råd.. Sen kanske inte alla har FIRE som mål.

Många som lägger ut en massa sammanställningar för 2019 och nya mål för 2020 men om de stämmer eller inte kan ingen bevisa för alla kan fiffla med text, siffror och bilder på sina bloggar.

Nog med skitsnack nu och vi får alla hoppas på att börsen stiger över året.


/Kör hårt och spara hårdare



Allt jag skriver på bloggen är mina egna tankar och funderingar. Se inte detta som råd eller rekommendationer utan gör alltid din egna analys först. Följ aldrig någon annans köp eller sälj! 

Kulmen i investeringar

God torsdag morgon/förmiddag

Nu är tankeverksamheten igång igen efter några koppar kaffe. Barnen och sambon är på skolan respektive arbetet. Jag sitter hemma idag och arbetar på distans. På dagarna vare sig jag är på jobbet eller hemma så snurrar det en hel del i knoppen och jag tycker att det är svårt att få ut det på skrift allt man funderar på. Har aldrig varit duktig på att skriva berättelser och är definitivt ingen författare.. Hoppas ni förstår lite av det jag försöker få ur knoppen.

De man nästan aldrig läser om vare sig på bloggar eller Twitter är! När når man kulmen med sina investeringar? 

Skickade en fråga till den kända bloggaren z2036 för ca 2 år sedan om han kunde tänka sig att lägga till en funktion i sparkalkylatorn som tar upp just detta jag ska försöka med att beskriva. Men tyvärr fick jag inget svar tillbaka. Kanske var otydlig med min fråga eller om den ramlade mellan stolarna?

Kulmen

Ordet innebär att man når en peak, topp eller höjdpunkt. Det kan vara till exempel idrottsligt eller som här med dina investeringar.

Det man läser oftast är att portföljen ska gå vidare till barnen och att de ska förvalta den vidare i sin tur och så vidare men det är ju inte alla som väljer att skaffa barn och det innebär att de klarar sig med mindre kapital eftersom de kan använda (förhoppningsvis) upp alla pengar innan de dör.

Ju tidigare du börjar spara desto fortare når du ditt mål är en riktig klyscha men det stämmer faktiskt.

Många har drömmar på att fara ut och resa jorden runt ett par varv i några år eller att bosätta sig där det är varmt resten av livet och verkligen känna att de lever livet. Men för att nå till exempel FI och därmed även sluta arbeta och börja leva på dina investeringar kräver ganska stora uppoffringar i form av sparande från lön.

Först vid 55 (kan ändras till 58) kan du börja ta ut tjänstepension och därefter allmän pension tidigast vid 62 (höjs från 61 till 62 år 2020).

Exempel

Vid 20 bast är det svårt att nå FI om du inte har rika föräldrar och du får en fet portfölj på 5-10 miljoner.

Vid 25 har du gått färdigt på universitetet och börjar arbeta och då först börjar du spara järnet för att nå FI kring 40 för att leva på 15 000 kr/mån eller 180 000 kr/år och till det behövs en total summa på 4 500 000 kr enligt 4% regeln. (180000x25)

Vid 40 inser du att du klarade målet med att spara 15 000 kr/mån i 15 år och kan nu leva på samma summa per månad. Grattis!

Men vad som händer är att årliga avkastningen på 7% är mycket större än uttaget på 180 000 kr/år vilket innebär att kapitalet ökar för varje år. Du kan antingen fortsätta ta ut dessa 15 000 kr/mån och fortsätta skratta och se kassan öka med ofantliga mängder varje år eller så ökar du uttaget rejält.

15 000 kr/mån

25 000 kr/mån

35 000 kr/mån

Även fast du väljer att öka på månadsuttaget till 25 000 kr/mån eller 300 000 kr/år så minskar inte kapitalet över åren. Det fortsätter att öka år efter år. Inte förrän du börjar ta ut 35 000 kr/mån eller 420 000 kr/år som det faktiskt börjar minska i kassan. Men du har fortfarande 2,25 miljoner kvar vid 55. Helt otroligt att kunna leva på 35 000 kr/mån efter att ha sparat 15 000 kr/mån i 15 år.

Vid 55 (58) kan du börja ta ut den intjänade tjänstepensionen vilket innebär att du får ut några tusingar till. Du kanske väljer att ta ut lite mindre ur portföljen nu när du även får tjänstepensionen och går ner till 20 000 kr eller 25 000 kr per månad.

25 000 kr/mån

20 000 kr/mån

Väljer du att ta ut 25 000 kr/mån mellan 55 och 62 så har du kvar över 1 miljon och tar du ut 20 000 kr/mån så har du kvar över 1,5 miljoner. Fortfarande mycket pengar kvar!

15 000 kr/mån

Mellan 62 och 75 kan du fortsätta ta ut 15 000 kr/mån och på 76 års dagen hamnar du till slut på 0 kr i portföljen men du har fortfarande allmänna pensionen och eventuellt tjänstepension kvar.

Om vi backar bandet och du väljer vid 40 att ta ut 30 000 kr/mån rakt av så räcker pengarna tills du är 74 år och då är inte tjänstepensionen eller allmänna pensionen medräknad.

Om du inte riktigt har tid med att spara och du bara måste få fara ut och resa så går det redan vid 35 om du "klarar" dig med 18 000 kr/mån vilket skulle innebära att du lever som en kung och att du väljer att bo stora delar av ditt liv bland annat kring Thailand och runt omkring där. Ja till och med i Sverige!

Alla dessa uträkningar är baserade på en garanterad årlig avkastning på 7%.

Laborera gärna själva hemma och se hur mycket ni behöver för att nå kulmen med era investeringar. Som jag försöker säga så är det meningslöst att spara för mycket eller ta ut för lite ur portföljen om ingen efterlevande kommer att ta över portföljen. Lev hellre upp pengarna genom att uppfylla era drömmar medans ni är i era bästa år. Kan vara värt att slita hårt mellan 25 och 35-40 för att nå FI och kunna leva loppan.. Det skulle då jag göra garanterat om jag var 25 år idag..

Ett förtydligande. Man behöver inte gå på universitet för att börja spara men möjligheterna för att få en högre lön, tjänstepension och allmän pension är större med en utbildning och därmed större sparkvot.


/Kör hårt och spara ännu hårdare än vanligt!



Allt jag skriver i bloggen är mina egna tankar och funderingar. Se inte detta som råd eller rekommendationer utan gör alltid dina egna analyser och uträkningar.

Nya aktieportföljen

God fredag kväll där ute.

Sitter framför datorn och screenar aktier.. nääh men nästan. Sitter faktiskt med en andra öl och lyssnar på musikhjälpen i bakgrunden och väntar på att alla i familjen ska komma hem så vi kan börja laga fredags tacos tillsammans.

Håller på och velar fram och tillbaka vilka bolag som är värdiga att satsa på till min nya aktieportfölj. Har gjort en hel del köp dessa 2-3 veckor och är ca 59% investerad just nu. Har många bevakningsposter i många bolag för att hålla koll hur de sköter sig. Har även sålt alla fonder i den företagsägda kapitalförsäkringen och tanken är nu att jag kör all in på aktier även i den portföljen för att utvärdera om det verkligen är bättre än fonder. Från det ena till det andra så leder fonder kampen med minsta möjliga marginal i demo kontot.

Åter till den riktiga aktieportföljen som idag består av 69 st innehav och tanken min har varit att ligga på ca 30 - 50 bolag men ju mer jag screenar så hittar jag riktigt fina bolag och vi får se hur jag löser det. Det finns både för- och nackdelar med många innehav men risken blir lägre ju fler man har eftersom portföljen blir mer som en fond med många innehav och jag har inte tiden som krävs för att hålla koll alla. Har man många innehav så blir det svårare att ha koll på alla men skulle 1 bolag krascha så gör det inte så mycket när fördelningen kommer att ligga på mellan 0,1% - 4% av totala portföljerna. Har funderingar på att försöka vikta portföljen så att största innehavet ligger på max 4-5% för att just hålla nere riskerna. Lite som XACT HDIV där största innehavet (SHB) ligger på 2,84% och minsta (Nordea) på 0,04%.

Ett litet kik på den nya portföljen som jag kallar för utespelare.

Sen har jag också en lista som jag kallar för bänkvärmare som står och hoppar, stretchar och värmer upp hela tiden för att få komma in och lira och visa sina skills...

Som ni ser på den sista bilden så finns det massor av bolag, och denna bild är bara halva listan, som förövrigt inte är helt färdig, har potential att kunna avkasta massor av totalavkastning framöver enligt mig.

Nu kom tanten hem så nu ska vi börja laga mat. Barnen är nere och hackar grönsaker redan och spelar konstig musik..

Ha en trevlig helg allihopa så hörs vi till veckan.



/Kör hårt och spara hårdare.




Dessa bilder och text i inlägget är inga rekommendationer utan bara mina funderingar och tankar om aktier. Gör alltid din egna analys själv först innan köp eller sälj.

Företagare och tjänstepension

Hej

Lite off topic idag med detta snabba inlägg men är det någon följare som är egenföretagare och sparar i en tjänstepensionslösning som typ Avanza och Nordnet?

Valde själv för några månader sedan att teckna en tjänstepension via Avanza och spara där via mitt företag en fast summa varje månad.

Min fråga egentligen är vad detta är! Jag loggade in idag på minpension.se och upptäckte någon typ av dold avgift som jag inte visste om. Skriver detta utan att ha forskat i detta ännu.

Under förvaltning står det Kapitalavgift 200 kr/år samt kapitalavgift 1,50% per år! Wtf is this?

Ska jag betala dessa avgifter utöver avkastningsskatten på tjänstepensionen?

Avkastningsskatten via Avanzas tjänstepension är som nedan ↴

Så om detta stämmer så betalar jag årligen på exempelvis 100 000 kr en avkastningsskatt på 75 kr samt en kapitalavgift på 200 kr samt en kapitalavgift (1,50%) 1500 kr.. = 1775 kr per år. Stämmer verkligen detta?

Kanske jag struntar i tjänstepensionen och parkerar istället företagets pengar i kapitalförsäkringen där jag betalar en schablonskatt på 0,453% per år. På 100 000 kr blir det 453 kr per år. Har för mig jag läst någonstans att jag (aktiebolaget) kan skriva en överlåtelse typ en direktpension till mig privat så slipper jag privat skatta på dessa pengar när jag väljer att ut dom senare förutsatt att företaget satt pengar i kapitalförsäkringen med beskattade vinstmedel.

Eller så tar jag ut en högre månadslön och sparar allt privat och har möjlighet att till 100% göra vad fan jag själv vill med alla pengar.. Jag vet att det blir lite dyrare med arbetsgivaravgiften på 31,42% jämfört med särskild löneskatt på 24,26% men då har jag allt inom mitt privata sparande och kan välja själv om jag vill ta ut pengar före 55 års åldern.

Vad som är rätt eller hur man bör göra is the big question..

Hur gör ni eller hur skulle ni göra?



/Kör hårt