FIRE med färre pengar

Ett inlägg jag gjort för länge sedan men som jag nu redigerat och uppdaterat med nya siffror. 

Läser rätt ofta på ett forum där det diskuteras rätt frekvent om just FIRE, indexfonder, AF vs ISK, uttag, 4% regel mm och kom och tänka på mitt osläpta inlägg. 

Detta inlägg handlar om en indexfond, Storebrand Global All Countries A, och hur det sett ut om du valde att pytsa in en startsumma x kr vid fondens start 2000-05-25 och säljer av fondandelar i slutet av varje år. Har ej valt att ta med skatter i exemplett. 

Vi startar med 3 000 000 kr och ett årligt uttag på 240 000 kr (20 000 kr / månad). 

Det blir soppatorsk under 2010 vilket innebär att pengarna är slut efter drygt 9 år. Åren 2002 och 2008 med nedgångar på mer än 30% tar hårt på portföljen och är den stora orsaken till kollpasen. Avkastningen mellan 2003 - 2007 och 2009 är inte nog hög för att kompensera nedgångarna. Genomsnitt avkastning mellan 2000 - 2010 är ca 0,17%. 

Vi fortsätter och ökar insatsen till 4 000 000 kr.

Samma här men soppatorsk förlängs med 4 år till 2014 och pengarna är slut efter drygt 13 år. Genomsnitt avkastning mellan 2000 - 2014 är ca 3,46%.

5 000 000 kr.

Pengarna tar slut under 2022 efter drygt 21 år. Genomsnitt avkastning mellan 2000 - 2022 är ca 6,12% men tyvärr så räcker det inte.

6 000 000 kr och du har än idag +25 år senare kvar ca 3 600 000 kr. 

Det vi kan säga efter en enkel uträkning att det krävs lite mer än många tror om en liknande scenario skulle utspela sig från och med idag och +25 år framåt. Blev väldigt förvånad över resultaten vilken stor skillnad det är mellan 5 mkr och 6 mkr och hur viktigt det är att man inte går FIRE med för liten portfölj i pengar mätt. 

Hur kan man investera för att minimera att pengarna tar slut?

Det pratas ofta om 60/40, 80/20 och allvädersportföljer vilket innebär att man diversifierar sin portfölj med olika tillgångar och inte bara 1st globalfond vilket inte är helt osannolikt. 

En 60/40 portfölj innebär att man har 60% global indexfond och 40% räntor och samma gäller 80/20.

I en allvädersportfölj kan man även diversifiera med fonder/ETFer inom råvaror, obligationer, räntor och guld/silver. 

Man kan även ha en buffert vid sidan om på fastränte- och/eller rörliga sparkonton. Hur stor bufferten bör vara är en diskusion som ständigt diskuteras om på olika forum men allt mellan 3 mån - 5 årslöner. 

60/40 portfölj

3 000 000 kr 

• 60% Storebrand All Countries A 
• 40% AMF Räntefond Lång

Inga ombalanseringar utan bara rakt av för enkelhetens skull.

Idag efter 25,5 år så har du kvar ca 1 335 000 kr med en genomsnittlig avkastning på ca 5,52%. 

4 000 000 kr 

Har du kvar ca 3 860 000 kr

5 000 000 kr

Har du kvar ca 6 380 000 kr

6 000 000 kr

Har du kvar ca 8 910 000 kr

80/20 portfölj

3 000 000 kr

Har du kvar ca 1 887 000 kr 

4 000 000 kr

Har du kvar ca 4 580 000 kr 

5 000 000 kr

Har du kvar ca 7 290 000 kr 

6 000 000 kr

Har du kvar ca 9 995 000 kr 

Siffrorna är som sagt utan ombalansering och jag har inte heller räknat på olika konton eller skatter. Bara rakt av för enkelhetens skull. 

För att slippa hamna i att pengaran tar slut så är det viktigt att diversifiera portföljen och det räcker enligt uträkningen att ha 80% global indexfond och 20% räntefond. 

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid dina egna analyser och uträkningar. 

Utöka månadsredovisningen med uttag vs ?

Funderar på att bredda mina månatliga redovisningar med uttag vs utdelningar dvs sälja fondandelar vs få utdelningar från aktier. 

Fick iden från X där just utdelningsinvesterare är dom som oftast påpekar ordet nollsummespel.. Är det för att "dom" försöka övertyga sig själva med att de inte gör fel i att inte äga indexfonder istället för utdelningsaktier? 

Ska bara klura lite till hur det skulle kunna se ut. 

Om vi tar förra inläggets bild så ser vi att tex AMF Nordamerika och Länsförsäkringar Global hamnade ovan nollan med sina +6% och +4% vilket ger redan nästan en årlig snittavkastning. 

Jag har nämnt i mina inlägg att jag startar alltid varje år på noll och redan har USA fonden gett 6%. 

Jag tar 6 000 000 kr som investerat kapital och som ett exempel eftersom det är en magisk summa för många och där många även skulle känna sig modiga att kliva av för att förverkliga sin FIRE dröm. 

Vi tar dessa 6 000 000 * 0,06% = 360 000 

En fin summa redan efter en månad och årsbudgeten är redan kirrad om man följer 4% regeln. Antingen sätter du resten av 120 000 kr i arbete eller i bufferten. 

Året hade kunnat starta tvärtom och då hade man varit ner samma summa istället men nu har vi fondägare turen med oss och vi får se hur nästa månad kommer se ut. Men en härlig start på året och årets pengaregn inkasserat redan är en härlig känsla. 

 

CAGR, uttag fonder

Sorry, jag kan inte låta bli..

Tänkte visa lite backtrading för att försöka pigga upp stämningen och det lilla positiva som förhoppningsvis finns kvar i alla investerare! Det flesta har någon fond eller aktie som lyser rött och många tänker att,  

-Kommer den där skiten någonsin komma upp till blått igen! Kanske, kanske inte..

Eller så kan man ha indexfonder. 

DNB USA Indeks 

Jag hoppas verkligen att vi har framtiden framför oss och även fast många är i ett negativt tänkande nu så kommer börsen mest troligt komma tillbaka. Tänk 2 steg fram och 1 steg bak och just nu är vi i steget bakåt. 

Många säger och påminner ofta att man inte ska förlita sig på historiska siffror men om vi ponerar att fonden kommer att ha något så när likvärdig CAGR 3, 5 och 10 år framåt så tycker jag att vi kan snart rulla bak axlarna och börja småle så vi får upp mungiporna för att få det där lilla positiva framåtlutande tänket och börja smått hälsa glatt på folk igen. 

Du har valt en indexfond USA med CAGR som ovanstående eller en likvärdig. 

Det innebär teoretiskt att det räcker med 2 000 000 kr för att å ut över 300 000 kr per år utan att den investerade summan sjunker. Ganska otroligt eller hur! 

Jag vet jag tycker också det låter lite hullu men som sagt teoretiskt. 

Så jag tänkte att jag måste visa med lite excel för att få in det bättre, åtminstone för mig själv..

Vi börjar med CAGR

Med 2 kaniner investerat så kan vi teoretiskt ta ut minst 300 000 kr 💰💥 varje år senaste 3, 5 och 10 år. 

Jag kan fortfarande tycka att detta är lite kusligt men det stämmer. Första året blir rött men sen reder det ut sig fort. 

Läser ofta på finanstwitter att kan man verkligen leva FIRE på 17 000 kr i månaden.. Jo det kan många inkl jag själv göra. 300 lök/12 är 25 000 kr och då lever många ett riktigt gott liv. 

-Men varför har inte alla gjort så här? Som sagt backtrading men det hade funkat till 100%. 

Jag är alltid lite skeptisk och tror tyvärr inte att dessa glans år kommer komma tillbaka i denna utsträckning men jag hoppas så klart att jag har fel. 

Om vi tittar på tabellen uttag så kan vi se att med en utdelningsportfölj med en yield på 4% så behöver du 7 500 000 kr för att få ut samma summa pengar från utdelningar. 

Men du kan ju inte jämföra sååååå!, joooo det kan jag eftersom utdelningsaktier säljer man inte. Det är ju det som är grejjen med den investeringsfilosofin.. du lever på utdelningar. 

Fonder eller aktier utan utdelning får man förlita sig på kursutveckling för att få avkastning på sitt investerade kapital punkt slut.

Nu ska jag ut och springa🏃‍♂️ av mig lite energi efter en segdragen förkylning.

 

🙋‍♂️

Sitter framför datorn och pillar på kalkylarket så här en lördag fm. Hade tänkt åka skidor idag i sol och klarblå himmel men tycker att -16 är lite för kallt och jag är ju bara en glad motionär så då blir det inomhus i värmen istället. Får räcka med morgonpromenaden på 7 km. 

Har lagt till en ny flik på startsidan "Hur jag investerar" och tanken är att jag nu ska följa den till pricka. 

Har möblerat om i kalkylarket så nu ser jag alla utespelare i min uppställning som jag nämner till första-, andra- och tredjefemman. 

Har även lagt upp riktlinjer som: summa kronor och fördelning % för varje femma samt storlek i kronor och % på varje enskild spelare. Skulle en spelare skada sig så får den inte dra ner hela femman. Tredjefemman är den som är mest riskfylld och där lirar gallerpojkarna med hockeyfrilla och fjunit mustasch. Ungtuppar med high yield och mycket testosteron.. men de tar en liten plats procentuellt i hela laget. 

Exempel

Förstafemman ska stå för minst 50% i totalt investerat där största spelaren står för max 7%. 

Andrafemman ska stå för 40% där största spelaren står för max 5%. 

Tredjefemman står för 10% där en spelare är max 3%. 

Med denna metod drar jag ner risken enormt i truppen samt får mycket bättre koll på gänget. Det är ju i första hand förstafemman med ett C på bröstet som ska leda hela laget och stå för stabiliteten men även andrafemman. 

Annars fortsätter även screenandet efter nya spelare på bland annat finviz.com som är gratis och duger gott till mig. Där finns egentligen allt och lite till. Förstår ändå inte alla nyckeltalen.. 

Några jag kikar på att ta in är:

PRU, KMI, ABBV, MMM, LYB 

/Leva drömmen

Stock Total Return

Eftersom Avanza och många andra inte visar totalavkastning på bolag likt fonder så får man leta på deras hemsidor vilket även det kan vara svårt. 

Ett tips är att kika via Avanza och klicka på faktablad och sedan på Visa Morningstar-Faktablad. 

Tog fram några intressanta bolag som jag gillar. 

Titta bland annat på Stock Total Retur % vilket är bolagets CAGR dvs årsavkastning över tid men även på nyckeltal som ROE, ROA och ROIC. 

Ganska otroliga CAGR siffror bolagen ovanför visar upp. 

Svolder, Indutrade, Latour, Addtech och OEM har haft en årlig avkastning på runt 30% senaste 10 åren 😲

Helt sjukt enligt mig när man tänker efter och ett stort grattis till alla er som fortfarande äger eller ägt liknande bolag. 

200 000 investerade kronor för 10 år sedan skulle vara värt över 2 700 000 kr idag. 

Sen ska man komma ihåg att historisk avkastning inte är någon framtida avkastning men ser man på siffrorna så ser framtiden ganska bra ut. 

Som vanligt inga råd eller rekommendationer...

/Leva drömmen

Hur länge räcker pengarna...

Hur långt är ett snöre..?

Skämt och sido. Jag har tagit upp detta förut i ett inlägg men tycker att detta bör och kan upprepas många gånger. Läste runt på Twitter idag där bland annat @20tkrutdelning svarade på en fråga om man har en viss summa pengar och vill leva på den. Hur länge räcker pengarna?

Även bloggaren utdelningsseglaren pratar ofta om hur många månadskostnader som portföljen motsvarar vilket jag tycker är ett bra mått att räkna på. 

20 tkr svarade att har man (en portfölj värd) 5 000 000 kr och tar ut 20 000 kr varje månad så räcker pengarna i ca 21 år exkl avkastning. Lägger man på en avkastning på 7-8% per år så räcker pengarna väldigt länge.. vilket jag håller med om. 

Blev sugen på att räkna på detta och kom fram till att pengarna räcker väldigt länge.. JA 

Denna uträkning är väldigt enkel och tar ingen hänsyn till inflation, avgifter mm. Räknade på en blygsam avkastning på 6% och som ni ser så ökar summan fast du tar ut 240 000 kr varje år eller 20 000 kr varje månad eller ca 4,8% per år. 

Tar du ut 25 000 kr så blir det plus/minus noll eftersom 6% i avkastning är samma som uttaget. Dvs du tar ut hela avkastningen varje år. 

Detta är ett bevis eller "nästan ett bevis" på att man faktiskt klarar sig på en mindre summa än många tror vilket bloggaren Frihetsmaskinen (@Frihetsmaskin) ofta påpekar både i bloggen och på Twitter och själv utövar för tillfället och säkert för all framtid. 

Blir ofta väldigt fundersam när jag läser där personer säger att man måste ha minst 10, 20, 50 miljoner för att klara sig.. Har dessa personer någonsin gjort en kalkyl på sin ekonomi eller chansar de bara på en summa som låter häftigt? 

Gör dig en tjänst och räkna på ditt/er månadskostnad för att få fram en summa som du/ni klarar er på. 

Jaja jag själv kommer då att använda mig av denna metod där jag kommer att ta ut ca 25 000 kr per månad för att täcka alla mina kostnader inkl ALLT! men det blir först, tidigast om 2-3 år. 

Btw så blir det nog en löprunda idag!

/Kör hårt men spara hårdare

Kulmen i investeringar

God torsdag morgon/förmiddag

Nu är tankeverksamheten igång igen efter några koppar kaffe. Barnen och sambon är på skolan respektive arbetet. Jag sitter hemma idag och arbetar på distans. På dagarna vare sig jag är på jobbet eller hemma så snurrar det en hel del i knoppen och jag tycker att det är svårt att få ut det på skrift allt man funderar på. Har aldrig varit duktig på att skriva berättelser och är definitivt ingen författare.. Hoppas ni förstår lite av det jag försöker få ur knoppen.

De man nästan aldrig läser om vare sig på bloggar eller Twitter är! När når man kulmen med sina investeringar? 

Skickade en fråga till den kända bloggaren z2036 för ca 2 år sedan om han kunde tänka sig att lägga till en funktion i sparkalkylatorn som tar upp just detta jag ska försöka med att beskriva. Men tyvärr fick jag inget svar tillbaka. Kanske var otydlig med min fråga eller om den ramlade mellan stolarna?

Kulmen

Ordet innebär att man når en peak, topp eller höjdpunkt. Det kan vara till exempel idrottsligt eller som här med dina investeringar.

Det man läser oftast är att portföljen ska gå vidare till barnen och att de ska förvalta den vidare i sin tur och så vidare men det är ju inte alla som väljer att skaffa barn och det innebär att de klarar sig med mindre kapital eftersom de kan använda (förhoppningsvis) upp alla pengar innan de dör.

Ju tidigare du börjar spara desto fortare når du ditt mål är en riktig klyscha men det stämmer faktiskt.

Många har drömmar på att fara ut och resa jorden runt ett par varv i några år eller att bosätta sig där det är varmt resten av livet och verkligen känna att de lever livet. Men för att nå till exempel FI och därmed även sluta arbeta och börja leva på dina investeringar kräver ganska stora uppoffringar i form av sparande från lön.

Först vid 55 (kan ändras till 58) kan du börja ta ut tjänstepension och därefter allmän pension tidigast vid 62 (höjs från 61 till 62 år 2020).

Exempel

Vid 20 bast är det svårt att nå FI om du inte har rika föräldrar och du får en fet portfölj på 5-10 miljoner.

Vid 25 har du gått färdigt på universitetet och börjar arbeta och då först börjar du spara järnet för att nå FI kring 40 för att leva på 15 000 kr/mån eller 180 000 kr/år och till det behövs en total summa på 4 500 000 kr enligt 4% regeln. (180000x25)

Vid 40 inser du att du klarade målet med att spara 15 000 kr/mån i 15 år och kan nu leva på samma summa per månad. Grattis!

Men vad som händer är att årliga avkastningen på 7% är mycket större än uttaget på 180 000 kr/år vilket innebär att kapitalet ökar för varje år. Du kan antingen fortsätta ta ut dessa 15 000 kr/mån och fortsätta skratta och se kassan öka med ofantliga mängder varje år eller så ökar du uttaget rejält.

15 000 kr/mån

25 000 kr/mån

35 000 kr/mån

Även fast du väljer att öka på månadsuttaget till 25 000 kr/mån eller 300 000 kr/år så minskar inte kapitalet över åren. Det fortsätter att öka år efter år. Inte förrän du börjar ta ut 35 000 kr/mån eller 420 000 kr/år som det faktiskt börjar minska i kassan. Men du har fortfarande 2,25 miljoner kvar vid 55. Helt otroligt att kunna leva på 35 000 kr/mån efter att ha sparat 15 000 kr/mån i 15 år.

Vid 55 (58) kan du börja ta ut den intjänade tjänstepensionen vilket innebär att du får ut några tusingar till. Du kanske väljer att ta ut lite mindre ur portföljen nu när du även får tjänstepensionen och går ner till 20 000 kr eller 25 000 kr per månad.

25 000 kr/mån

20 000 kr/mån

Väljer du att ta ut 25 000 kr/mån mellan 55 och 62 så har du kvar över 1 miljon och tar du ut 20 000 kr/mån så har du kvar över 1,5 miljoner. Fortfarande mycket pengar kvar!

15 000 kr/mån

Mellan 62 och 75 kan du fortsätta ta ut 15 000 kr/mån och på 76 års dagen hamnar du till slut på 0 kr i portföljen men du har fortfarande allmänna pensionen och eventuellt tjänstepension kvar.

Om vi backar bandet och du väljer vid 40 att ta ut 30 000 kr/mån rakt av så räcker pengarna tills du är 74 år och då är inte tjänstepensionen eller allmänna pensionen medräknad.

Om du inte riktigt har tid med att spara och du bara måste få fara ut och resa så går det redan vid 35 om du "klarar" dig med 18 000 kr/mån vilket skulle innebära att du lever som en kung och att du väljer att bo stora delar av ditt liv bland annat kring Thailand och runt omkring där. Ja till och med i Sverige!

Alla dessa uträkningar är baserade på en garanterad årlig avkastning på 7%.

Laborera gärna själva hemma och se hur mycket ni behöver för att nå kulmen med era investeringar. Som jag försöker säga så är det meningslöst att spara för mycket eller ta ut för lite ur portföljen om ingen efterlevande kommer att ta över portföljen. Lev hellre upp pengarna genom att uppfylla era drömmar medans ni är i era bästa år. Kan vara värt att slita hårt mellan 25 och 35-40 för att nå FI och kunna leva loppan.. Det skulle då jag göra garanterat om jag var 25 år idag..

Ett förtydligande. Man behöver inte gå på universitet för att börja spara men möjligheterna för att få en högre lön, tjänstepension och allmän pension är större med en utbildning och därmed större sparkvot.


/Kör hårt och spara ännu hårdare än vanligt!



Allt jag skriver i bloggen är mina egna tankar och funderingar. Se inte detta som råd eller rekommendationer utan gör alltid dina egna analyser och uträkningar.

USA + CAN aktier vs fonder

Uppdaterad tabell 2019-09-09! 

Go kväll alla glada.

Jag fortsätter granska aktier vs fonder och detta inlägg blir en fortsättning från förra inlägget som du kan läsa här!

Jag ber också om ursäkt i förväg om någon utdelningsjägare tar illa vid sig och får ont i magen av att se dessa siffror som är verkligheten. Jag säger inte att någon investerar fel på något sätt utan alla tar sina egna beslut.

Jag trodde för några år sedan att jag skulle hålla på med utdelningsaktier livet ut och bara fylla på varje månad. Fort insåg jag att familjens och barnens fondportföljer gick mycket bättre och ändrade mig omgående. Nu har jag bara fonder som ni kan se här ovanför i flikarna.

Om du investerade 1 000 000 sek jämt fördelat på dessa 16 bolag så har du efter:

5 år = 1 638 344 sek inkl utdelningar
10 år = 3 696 463 sek inkl utdelningar

Om du däremot satte denna miljon i en indexfond istället så är siffrorna som nedan.

5 år = AMF Aktiefond Global så hade du haft 1 830 000 sek. Dvs nästan 200 000 sek mera!
10 år = 3 105 200 sek istället. Dvs nästan 590 000 sek mindre än med utd aktier!

Jag tycker att vissa gör rätt i att fundera både 3 och kanske 5 gånger på att se över sina investeringar för framtiden. Kan ju inte vara roligt och förlora så pass mycket mot en simpel indexfond...

Den aktiva MS Globalfonden presterar såklart ännu bättre fast den har nästan 2% i avgift!! Sug på den myn....n! På 5 år 1 miljon mera och på 10 år 700 tusen..

Spånar på del 3 men då svenska aktier vs fonder. Stay tuned!


Alla uppgifter kommer från Seeking Alpha och Avanza.


Inser nu att jag tog i lite för mycket med inlägget. Men har man fel så får man sota för det!


/Kör hårt och investera smart!