P E N S I O N

Är det här något ni börjat funderar eller kalkylera på. 

Söndag idag och sitter som vanligt vid datorn och spånar runt lite bland Twitter och bloggar. Hamnade av en slump på Rika Tillsammans forum och då på sidor om FIRE och pension. Blir lite skrämmande när man läser om folk som har noll koll på allting fast de ändå ska göra, bli FIRE innan pension..

Många trådar startades i värsta super bullmarknaden 2020-2021 och nu skrivs det väldigt sporadiskt. 

Jag själv tänker inte alls mycket på tjänstepension, utdelning från företaget, uttag från portföljen och den allmänna pensionen eftersom jag har nästan allting klart redan hur jag ska verkställa allt. 

Har man funderingar på att trappa ner innan/mellan 55 - 67 år så kan man göra en liknande enkel tabell som denna och lägga in summor från PPM, Avanza/Nordnet, storbanker mfl istället för kryss så man får en överskådlig bild på sina uttag och kan planera livet därefter. 

Jag har alltid sagt att min absoluta sista dag är senast då jag fyller 55 år och det kvarstår. Skillnaden är att jag kan komma att trappa ner lite tidigare.. Det lustiga är när jag tänker efter att jag haft målet redan när jag var typ 25 år och hade inte det minsta intresse för investeringar (aktier eller fonder). Det definitiva beslutet kom då jag startade mitt företag 2015. 

(x) innebär antingen eller dvs tjänstepension + utdelningar från företaget och/eller uttag från portföljen och så pågår det tills den allmänna pensionen börjar kring 67 eller något liknande.. 

Hur tänker ni? 

Förtidspension FIRE och kulmen?

Har påbörjat ett inlägg om när man når kulmen i sparandet men slår ihop inlägget med dagens. 

Kikade in i helgen på Pensionsmyndigheten.se och minPension vilket alla bör göra lite då och då bara för att få en liten blick på framtiden och hur din tjänste- och allmänna pension kommer att se ut. 

Mitt mål är att gå i förtidspension (FIRE) redan om 2 år, max 5 år, beroende på hur allt artar sig med arbete och bara allmänt i livet. 

Mitt kapital kommer att om ca 2 år ge mig runt 25 000 kr netto per månad livet ut om jag väljer att switcha över från fonder till någon av mina olika eventuella utdelningsportföljer. Har olika portföljer beroende på när i tid jag checkar ut samt hur stort kapitalet är vid tillfället. Direktavkastningen i portföljerna varierar mellan 3-7% och ju mera kapital ju lägre direktavkastning behöver jag. 

Om jag däremot väljer att checka ut redan idag och fram till 55 så har jag mina ca 23 500 kr netto per månad enligt mina kalkyler. 

När jag fyller 55 år och fram till 62 år så får jag utöver dessa 23 500 kr även 9 600 kr brutto eller ca 6 700 kr netto. 

Summa per månad ca 30 200 kr netto mellan 55 år och 62 år. 

Har skrivit inlägg om detta förut men mellan 55 - 62 år kommer jag att möblera om bland aktier från pref/d aktier till säkrare stamaktier med lägre direktavkastning för att få in mera utdelningstillväxt eller billiga indexfonder så att jag hamnar tillbaka till ca 25 000 kr netto per månad och därmed blir portföljen mera framtidssäker. 

Från 62 år till 65 år blir det ca 31 760 kr netto per månad om jag fortsätter utan att agera. Men om jag istället kör på alternativet med lägre direktavkastning så fortsätter jag att allokera om till aktier, eller fonder, med lägre direktavkastning. 

Från 65 år så blir det ännu mera pengar.. vojne vojne. Vad ska jag göra med alla pengar när även allmänna pensionen börjar ticka in som det ser ut att bli över 20 000 kr brutto..

Jag tror att jag faktiskt skulle kunna checka ut med gott samvete redan idag... men ska bara jobba liiite till. 

Blir faktiskt gode sugen! 

Vad menar jag då med KULMEN?

Jo det är summan du behöver mellan du väljer att gå FIRE och då du börjar få in tjänstepension och allmän pension. Sen beror det även på om du väljer att föra vidare dina pengar inom familjen eller inte. Har du ingen familj så kan du leva upp alla dina besparingar och det ska jag försöka beskriva nu. 

Detta exempel grundar sig på att du klarar dig på 17 000 kr per månad för att leva resten av ditt liv av inkl tjänstepension och allmän pension. 

Säg att du är 40 år och börjar få tjänstepension vid 55 år och allmän pension vid 67 år och du klarar dig på 17 000 kr / mån att leva av så behöver du en startsumma på ca 3 000 000 kr. Say Whaaat! 

17 000 kr x 180 mån (15 år x 12 mån) = 3 060 000 kr.

Om du väljer FIRE vid 40 år behöver du ca 3 000 000 kr för att leva resten av ditt liv utan att arbeta en dag till. 

Förklaring och exempel

Portföljen ger dig 17 000 kr / mån mellan 40-55 år.

Portföljen + tjänstepension ger dig 12 000 kr + 5000 kr mellan 55-67 år.

Portföljen + allmän pension ger dig 3000 kr + 14 000 kr mellan 67-90 år. 

(OBS fiktiva siffror på tjänstepension och allmän pension) 

Uttag mellan 40-55 år = 17 000 kr/mån (204 000 kr/år)

Uttag mellan 56-67 år = 12 000 kr/mån (144 000 kr/mån)

Uttag mellan 68-90 år = 3 000 kr/mån (36 000 kr/mån)

Men som ni ser så börjar kapitalet öka igen efter 68 års åldern så här kan du välja att öka på uttagen mellan 45-55 år med 1000 kr/mån eller typ 56-67 år och 68-80 år med 1000 kr/mån utan problem.  

Som ni ser så klarar man sig på en mindre startsumma om man vill flexa ut helt från ekorrhjulet. 

Hoppas jag inte tjorvade till inlägget. Ganska kul faktiskt sitta och spåna om olika summor, uttag, avkastning och ålder och se hur det förändras med olika parametrar. Hoppas ni också gör liknande uträkningar, tabeller och har någon typ av plan på framtiden och sparandet. 

Btw så har jag räknat med 5% avkastning per år. 

/Leva drömmen 

Planering för framtid

Hur ska man planera sin framtid? 

En svår fråga att besvara bara sådär eftersom alla har olika förutsättningar och mål med sitt liv och framtiden. 

Många bloggare och Twittrare vill någon gång komma i mål och kalla sig för förtidspensionär, livstidscoach eller bara för att få uttrycka sig med det populära ordet FIRE innan man når den riktiga pensions ålder 67 eller vad den nu är... 

Jag själv är en av dom som kommer att logga ut i förtid och går planeringen som planerat så blir det senast år 2026 för mig och för oss båda senast år 2030. Barnen är vid det laget på något universitet någonstans i Sverige och vi kommer mest troligt följa med för att vara närmare. Vintertid kommer vi vara i södra delarna av Europa med vår husbil som jag skrivit om förut och kommer även att skriva mera om projekt husbil senare. 

Men hur ska man planera för att nå FIRE? 

Mycket beror på hur hög lön du har, var du bor, vad för arbete och om du har en partner samt om det finns barn med i bilden och deras ålder. 

Balansen mellan Inkomster och Utgifter = Spar till FIRE  

Det vill säga:

• högre inkomster = mera kan man spara

• lägre utgifter = mera kan man spara

Inget rocket science precis!

Det finns även 2 säkerhetslinor där du kommer att få mera pengar och det är 55 och 67 år. Vid 55 kan du börja ta ut tjänstepensionen och vid 67 ålderspensionen. I mina prognoser tar jag aldrig med varken tjänstepension eller ålderspension vilket kanske är dumt eftersom dessa två inkomster kommer addera en hel del pengar som vi aldrig egentligen kommer behöva som det ser ut. Får väl slänga in dom pengarna i barnens portföljer 😍👍 

Jag som är 40+ har märkt att vi äldre har inte sparat lika mycket eller lika länge som jag märker att de yngre redan gör om man som jag följer #finanstwitter. Ser att redan vid 20 års åldern så finns intresset bland många och det tycker jag är bra. Tror att den stora skillnaden mot oss 40+ är de lätt tillgängliga nätbankerna med sina appar som gör det lättare för oss att spara och investera i både aktier och fonder. Det fanns faktiskt datorer när jag var 20 men det var inte så vanligt att man satt och köpte aktier eller fonder. Inte bland min bekantskapskrets i alla fall. 

Det viktiga är att man börjar i tidig ålder så har man en bra grund senare i livet. Det behövs så lite för att det ska bli en enorm skillnad ekonomiskt när pensionen börjar närma sig. Har man ett arbete vid 20 års åldern så har alla råd att spara minst ett par hundra i månaden tycker jag. 

Om jag tänker 20-30 år bakåt i tiden så har jag nog alltid varit ekonomisk men inte snål. Jag har så länge jag kommer ihåg alltid fått barnbidraget insatt på mitt konto och fått göra det jag vill med pengarna. Jag har haft mopeder, crossar, a-traktor men nästan aldrig varit utan pengar till soppa till maskinerna. På sommarloven har jag arbetat via kommunens 3 veckors arbete och tvättat bilar på en bilfirma som gav fina pengar. Slopade lumpen för att arbeta istället och flyttade i en lägenhet vid tidig ålder. Har aldrig känt mig fattig eller haft slut pengar innan nästa lön eller varit sen med hyra eller räkningar fast man ränt på krogen hela sommaren onsdag, fredag, lördag osv. Kommer ihåg att den bästa festardagen var faktiskt onsdagar.. 

Vad jag vill ha sagt med detta är att man ska leva livet när man är ung men inte slösa i onödan bara för att man har pengar kvar efter alla räkningar. Jag anser även att Sverige borde införa mera ekonomi redan från mellanstadiet för att få barn att veta vad pengar innebär speciellt nu när vi går mer och mer mot det kontantlösa samhället där vi bara blippar våra plastkort utan att kanske tänka på vad det kostar eller hur mycket pengar som finns på kontot. Som det är idag så har våra barn alldeles för lite ekonomi på skolan och det räcker inte. Jag kan tänka mig att skolorna redan från högstadiet skulle kunna visa typ Lyxfällan då och då för att få barnen att inse vad som kan komma att ske om man inte sköter det ekonomiska. Både jag och sambon är fortsatt ekonomiska men knappast snåla och vi pratar med våra barn så ofta vi kan om pengars värde och hur man ska tänka vad gäller värdefulla inköp och det man kan klara sig utan. Tänk bara på vissa föräldrar som köper ett 20 tal julklappar och presenter för flera tusen kronor till sina småbarn och den bästa julklappen eller presenten kanske är den som kostar 20 kronor. Va tokigt! 

Okej tillbaka till tråden.

Sammanfattningen skulle kunna lyda som:  

• Kapa alla onödiga köp och sänk utgifterna för det är där du har störst påverkan på dig själv.

• Mobilabonnemang  (Har du både privat och via arbetet?) 

• Mobiltelefon  (Behöver du verkligen en iPhone 12 Pro?) 

• Bostad  (Kan du/ni bo billigare?)

• Bil  (klarar ni er med en billigare eller t.o.m med en bil?)

• Utelunch  (gör matlådor) 

• Hur ofta använder du gymkortet.. ja den du har som du inte använder och fortsätter betala på autogiro varje månad? 

• Behöver du/ni verkligen en ny TV, dator, iPad, hifi system varje år? 

• Behöver du verkligen skotern eller vattenskotern som du använder max 2 veckor på sin höjd varje säsong?

Ja listan kan bli hur lång som helst men jag säger inte att allt detta är fel men man ska tänka till en extra gång om detta är verkligen något som du behöver eller om du klarar dig utan! En snabb huvudräkning så kan punktlistan lätt bli nästan en halv miljon kronor per år exkl bostaden. 

Annars då?

Börsen är ju som den är och vi har haft en fin uppgång nu i år. I skrivande stund har OMXSGI stigit med 5,66% och jag har redan detta år tjänat in så jag skulle kunna vara ledig resten av året. Helt sjukt men jag tackar och tar emot alla % och kronor som jag får. 

Ett steg i min planering är som jag nämnde i ett tidigare inlägg så har jag stuvat om rejält bland fonderna och är nu nere i sju stycken som jag är riktigt nöjda med. Jag tog även beslutet att ändringar i portföljen gör jag bara en gång per kvartal. Sista veckan i mars, juni, september och december. 

Ett annat steg är att jag fortsätter spara privat ca 15k från lönen varje månad samt att jag tar ut en lågbeskattad utdelning varje år från företaget (ca 250k). Jag för även över så mycket jag kan varje månad in på företagets kapitalförsäkring för att spara i fonder. 

Kom ihåg alla ni som har en företagsägd kapitalförsäkring och handlar med aktier så behöver ni en LEI kod. 

/Kör hårt och spara hårdare

Se inte detta som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj av värdepapper. 

Pollen på Twitter

I helgen ställde jag en fråga på Twitter till dig som företagare och hur du väljer att spara och investera. Det jag kanske glömde nämna eller valde att inte, är att tanken bakom frågan var att gå i förtida pension så tidigt som möjligt nämligen FIRE. 

Financial Independence Retire Early 

Många vill och har ambitionen att sluta arbeta innan man blir för gammal eller helt enkelt för att man bara är less på att arbeta. 

Min främsta orsak är att jag vill ut och resa när barnen flyttar ut om några år. Jag vill se världen, jag vill åka runt med husbilen i södra delarna av Europa och stanna där vi vill och hur länge vi vill utan att känna att det finns ett arbete där hemma vi måste hem till. 

Jag hade bara 2 alternativ och resultatet blev lite som jag trodde faktiskt.

Jag hoppades självklart på fler röster men det får duga. Aktiviteten på Twitter är lägre under helgerna vilket jag visste och vilket är bra för då släpper de flesta börsen och sociala medier för att umgås mera med familj och vänner så därav en av anledningarna till lägre antal röster. 

Alternativ 1

Innebär att man maxar lönen varje månad för att ta ut så mycket pengar du kan från företaget för att spara och investera privat. Ju högre lön desto högre utdelning (huvudregeln). Men här måste du räkna och se till att du har kvar pengar till utdelning så det blir en balansgång för att kunna maximera allt. Syftet och det positiva med utdelning är att den lågbeskattas med bara 20% och du betalar därmed mindre skatt totalt. Nackdelen med detta alternativ är att du har utdelningen innestående i ett helt år innan du kan/får ta ut den för att investera den privat. 

Bild 1

Bilden ovanför visar om man tar ut lön upp till statlig skatt som är 509 300 kr/år eller ca 42 400 kr/mån för 2020. 

Bild 2

Bilden ovanför visar om man tar ut som utdelning.

Alternativ 1.1 skulle kunna vara att skippa utdelningen och bara maxa lönen men då får du räkna med mycket högre skatt totalt än dessa 46% i bild 1. 

Alternativ 2

Innebär att du bara tar ut en lön du behöver för att det privata livet ska gå runt men här väljer du istället att spara allt överskott och investera via företaget istället. Via företaget kan du ha en kapitalförsäkring på samma sätt som privat men viktigt komma ihåg att kapitalförsäkringen är företagets och inte din bara för att du äger företaget. Om du väljer att investera i värdepapper som aktier eller ETF:er så måste företaget ansöka om en LEI-kod. Väljer du däremot att investera i fonder så slipper du detta. 

Det finns två alternativ. Huvudregeln är i stora drag att du kan ta ut ungefär hälften av din årsinkomst. Har du tagit lön upp till brytgränsen på 509 300 kr så kan du ta ut nästan 255 000 kr - 20% skatt = 204 000 kr i utdelning. De 20% betalar du på nästa års inkomstdeklaration 1 dvs 1 år efter uttag av utdelning. 

Förenklingsregeln använder sig oftast det som väljer att ta ut lägre löner eller bara vill spara mera pengar i bolaget. För 2021 är beloppet 183 700 kr - 20% skatt = 146 960 kr / år. De 20% betalar du på nästa års inkomstdeklaration 1 dvs 1 år efter uttag av utdelning.  

Alternativ 2.1 skulle kunna vara att lägga bolaget i träda i fem år och efter det kan du ta ut alla pengar till 25% skatt. Men enligt artikel från Coeli så blir det typ +-0. 

Artikeln från Coeli rekommenderas starkt.

LÄNK!

Vad fick jag ut av denna röstning?

Jag blev inte speciellt klokare men röstningsresultatet blev som jag trodde. Jag fortsätter ta ut lön upp till brytgränsen och utdelning via huvudregeln och sparar det mesta av pengarna privat. Resten av överskottet lägger jag in i en företagsägd kapitalförsäkring där stålarna får ligga och mysa i fonder. Det lutar väl åt att jag kommer att ta ut överskottet i utdelningar även efter jag slutat arbeta via förenklingsregeln för att både jag och gumman kan åka på våra husbils svängar runt om i Europa. 

Hoppas att inlägget inte blev för grötigt och att ni blir lite klokare. 

/Kör hårt och spara hårdare

Se inte detta som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj av värdepapper. 

Åter hemma..

God tisdag eftermiddag

Åter hemma i Sverige efter en otroligt härlig semester på Puerto Rico, Gran Canaria. Vi var där 9 dagar och hade strålande sol och mellan 24-28 grader varje dag. I havet var det runt 21-22 grader. Alla vi pratade med sa att December har inte alls varit så här solig och varm som nu. Det brukar vara runt 18-21 grader denna årstid. Tittade på 10 dygns prognosen nu hemma och den visar 18-21 så vi har haft riktigt tur med vädret och riktigt bruna har vi blivit på köpet.. Har besökt det mesta mellan sanddynerna på Maspalomas och Puerto De Mogán där nästan alla startar sin seglats västerut.

Har skottat snö hela morgonen idag och alla veckans öl kom ut via svettporerna känns det som...

Nu är det snart 2020 och många pratar om målsättningar och prognoser inför det nya året men jag är lite tråkig och säger att jag har inga speciella mål förutom att jag ska fortsätta pumpa in pengar varje månad från lönen, årlig lågbeskattad utdelning från företaget och fortsätta sätta in pengar på företagets kapitalförsäkringar både på Avanza och Nordnet. På Nordnet köper jag det som jag inte kan köpa på Avanza. Ungefärligt sparande kommer att bli minst 400 000 kr/år.

Skrev bland annat här hur tankarna går om Pension 55 och hur funderingarna går med att eventuellt kunna bo delar av året utomlands.

Skrev här om hur personer kan nå FI snabbare om man inte väljer eller kan skaffa barn. Spara 15 000 kr/mån i 10 år och lev resten av livet på 18 000 kr/mån...

Ser att en del bloggare använder sig av YOC (yield on cost) vilket kan visa lite missvisande siffror för de som inte vet vad det betyder. Man får inte mera utdelning ju högre YOC du har jämfört med direktavkastningen. Utdelningen är det samma! YOC är en rolig grej för nördar att visa att man köpt lägre än kursen står i nu.

Aktieportföljerna (ISK svenska innehav och KF utländska innehav) består av 73 bolag och nästan 90% ligger på plus sedan köp. Utvärderar fortfarande vilka som kommer att få vara kvar som utespelare och vilka som får fortsätta vara bänkvärmare..

• Addtech 17,20%
• Intrum 14,35%
• SSAB 13,67%
• OEM 12,57%
• Swedbank 12,06%

• EPR -3,63%

Nu ska vi ut och besöka gravarna och tända ett ljus för farfar och morfar. 

Gott nytt år och ta det lugnt med rusdryckerna..

/Kör hårt och spara hårdare

Allt jag skriver på bloggen är mina egna tankar och funderingar. Se inte detta som råd eller rekommendationer utan gör alltid din egna analys innan köp eller sälj. Följ inte andras köp!