Vad betyder FIRE?

Uppenbarligen olika eftersom jag skriver inlägget men för mig betyder FI att man är ekonomiskt i mål vad gäller det vardagliga livet vilket innebär att man inte längre är i behov av lönearbete dvs man har en annan arbetsgivare än sig själv. Man kan betala allt det vardagliga med sina egna sparade och investerade pengar. 

FIRE associeras även med 4% regeln det vill säga att man når den när man har 25 gånger årsbehovet av pengar. 

Läser alldeles för ofta på sociala medier där många fortfarande associerar RE (Retire Early) med tidig pension och att man "måste" sluta helt och hållet med allt vad som benämns som arbete. RE för mig betyder att man inte behöver längre ett lönearbete som ett måste för att få ekonomin och vardagen att gå runt. RE betyder att man kan om man vill arbeta men inte för att man måste. Stor skillnad. Måste man lönearbeta för att få vardagen att gå runt så är man inte rakt av FIRE utan då är man i förstadiet och kan benämnas på olika sätt som Lean fire, Barista fire, Flamingo fire mfl. 

Surrade med en klok en på X härom veckan som är FIRE och vi delade samma synsätt och han väljer att arbeta lite då och då som bland annat dykinstruktör när man ändå är på andra sidan jorden och älskar att dyka men även som ett socialt samarbete. Då arbetar man för att hjälpa till och får därmed dyka gratis med massor av likasinnade folk. Vad kan vara bättre än det? 

Stor skillnad på måste arbeta och vill arbeta! 

En annan kan arbeta som trejder som sin hobby men behöver inte sitt lönearbete för att betala räkningarna och då är man i min mening FIRE. Man arbetar med det man vill, när man vill och inte för att man måste! 

Ha en trevlig helg

/ Leva drömmen

  

Ett blandat inlägg

Planera inför FIRE del 1 och 2 blev populära inlägg och jag fick många fina mail. Tack

Del 1

Del 2

Alla är vi olika på hur vi ser på framtiden och hur vi väljer att leva. En del nöjer sig med att ha kvar bolån resten av livet men med lägre belåning eftersom men jag har alltid tänkt att jag vill vara helt skuldfri innan FIRE bara för att det ska kännas som att jag kan göra precis det jag vill när jag vill utan att ha olika förpliktelser som lån som man inte kan strunta i utan dem måste betalas först av alla räkningar i högen..

Jag bor hellre i en mindre stad och lägenhet än i en större och dyrare stad i hus med miljonskulder. Många enligt mig lever i en urtida gammal illusion att man måste ha familj, stort hus, hund, katt och flera bilar för att platsa in i det normala. Har vänner och bekanta som bor i nybyggda villakvarter och det är verkligen krig mellan husen i vem som har det bäst ytligt. Stackare säger jag utan att blinka men det är tyvärr så det ser ut idag.. men har en klok bekant som fick nog bland allt skrytande och sålde bort nybyggda miljonvillan med bra vinst och flyttade några kilometer bort och köpte ett hus helt utan lån och på köpet fick dom ett större hus och tomt.. 

Jag delar det populära citatet "den som är satt i skuld är aldrig fri" av Göran Persson och det är precis så jag tänker och jag vill att fler tänker så. Jag vill inte ligga på sandstranden i Thailand och tänka på att -shit pomfritt, bolånet ska betalas senast den 30 varje månad eller billeasingen eller det där lånet på vattenskotern eller snöskotern som bara tickar pengar och jag kör bara max 2 veckor med den varje säsong eller den där hästen, nä fyy! 

Som sagt alla är vi olika men så här tänker jag och ju mer jag tänker så har jag nog innerst inne alltid varit ekonomisk men aldrig snål utåt. Vi har ägt sommarstuga, båtar, skotrar, crossar, enduron men dom kostnaderna är borta sedan några år till skillnad mot våra närmast bekanta som har svårt att skiljas från lån och saker som används några gånger per år men kostar onödigt mycket och mest bara ligger och skräpar. 

Ju äldre vi blir ju färre saker vill vi ha. 

För snart 2 veckor sedan valde vi att betala bort bolånet och vi är sjukt glada och nöjda med beslutet eftersom vi tänkt på det så länge och därmed ökar vi månadssparandet med samma summa. 

En del vill eller måste arbeta tills dom är 70, en del vill aldrig flytta, en del har inte viljan, en del törs inte, en del kan inte och så ser det ut bland vänner och bekanta och i Sverige. 

Det viktiga är att man gör det man själv kan och vill. Inte på grund av någon annan. 

Jag är FIRE men kommer att arbeta då jag vill och kan, inte för att jag måste. 

Har inte sagt detta åt våra vänner och bekanta eftersom ingen i våra kretsar har någonsin nämnt ordet av aktier, fonder eller gå i förtid och då är det svårt för dom att smälta att någon kan kliva av 17 år innan pension. Har man aldrig brytt sig av att spara eller försökt vara ekonomisk så är det svårt att ta in. Många bekanta är socialdemokrater eftersom det har man alltid varit eftersom föräldrarna var det osv.. 

Endå lite lustigt att en socialdemokrat som Göran Persson klämmer ur sig det kända uttrycket som värsta moderaten. Han borde väl ha klämt ur sig något som känns lite tvärtom som typ att -den som lever, lever på bidrag!  

Läste på X härom dagen där någon skrev något om FIRE och direkt är det dessa stolpskott som drämmer till med att dom behöver då minsann minst 10-20 och helst 50 miljooooner för att ens fundera på FIRE 🤣🤣😂😂. Sticker ut min skäggiga och lurviga haka och säger att dessa personer har aldrig gjort en kalkyl längre än näsan räcker innan de köpte ett hus under 0 räntan för 5-10 miljoooner och lever nu från lön till lön utan spar. 

Skrev ett svar på ett forum hur det enklaste sättet att räkna på är.

Vi håller oss till denna enkla uträkning och ändrar månadskostnaderna till 30 000 kr. 

30 000 x 12 x 5 = 1 800 000 kr mellan 50 och 55 år.

24 000 x 12 x 10 =  2 880 000 kr mellan 55 och 65 år. 

4 680 000 kr exkl avkastning. 

Inkl 3% avkastning så har du kvar 1 175 710 kr när du fyller 65 år. 

Så egentligen. Vem behöver 10, 20 eller 50 miljoooner? Jo folk som inte gjort eller vet hur man gör en kalkyl på verkliga livet utan dom bara chansar på en cool siffra för att det låter tööffft. 

Nog med gnäll

Tar på mig skidkläderna och åker ut på min 16 km runda. 

Lev och må väl

  

Mars 2024

 Inlägget innehåller affiliatelänkar!

Redovisning Fonder och Avkastning 

Mars 2024 och YTD

Mina fonder och fördelning på  Avanza:

• AMF Aktiefond Nordamerika

• Spiltan Aktiefond Investmentbolag

• AMF Aktiefond Småbolag

Förutom min dagliga bombmatta av automatiska schemalagda fondköp i dom två översta fonderna så sker de större köpen då indikatorerna Moving Average och RSI står rätt. 

Länkar:

AMF Aktiefond Nordamerika

Spiltan Aktiefond Investmentbolag

AMF Aktiefond Småbolag

Xact Norden Högutdelande

JPM Global Equity Premium Income

Vanguard FTSE All-World High Div Yield

Aktiespararna Direktavkastning B

Länsförsäkringar Global Index

SEB Sverige Indexnära A

SBAB Sparkonton

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj på börsen.

1 eller flera utdelningar

Läser man på X och bloggar så är det ingen tvekan att merparten vill ha sina utdelningar spritt över året och då helst ett jämnt flöde varje månad.. men är det bättre än att få en klumpsumma 1 gång per år istället? 

När jag hade utdelningsaktier så la jag upp innehaven i portföljen för att få ett jämt flöde vilket kanske inte är optimalt med tanke på att du kanske tar in aktier du annars inte skulle ta in men typ "måste" för att få en balans och en jämn summa varje månad. Tror inte alls det är ovanligt eftersom jag läser fortfarande om att folk frågar ibland på sociala medier vilka aktier man ska ta in för att få utdelningar vissa specifika månader. 

Inget fel i det och man kan idag enkelt få ett jämnt flöde med ett fåtal innehav. 

Men får man inte lite extra gratis ränta på ränta om man får 1 klumpsumma per år istället? 

Om vi får en klumpsumma på 240 000 kr per år i utdelning typ från en indexfond som har cash utdelning 1 juni. 

Juni: Du tar ut dina 20 000 kr för juni och sätter av 40 000 kr för juli och aug på rörligt sparkonto med ränta på ca 3,75%. 

Resten av uttagen 180 000 kr för sept till maj sätter man på 3 mån fasträntekonto åtgången typ SBAB med 4,25%. 

Så från juni till aug får man 4,25% på 180 000 kr osv. 

I sept gör du likadant och tar ut 3 x 20 000 kr (sept, okt, nov) och sätter dom på rörligt och resten 120 000 kr på fasträntekonto 3 mån på 4,25% från sept till nov. 

I dec gör du likadant osv

Blir inga hiskeliga summor men enligt SBAB så får man på 3 mån 654 kr efter skatt. 

Så om man gör denna strategi 3 gånger med 60 000 kr varje 3 månader så blir det 654 kr x 3 = 1 962 kr per år + den tiden du har pengarna på rörligt så i runda slängar runt 2 500 kr per år extra ränta på ränta.

Edit:
Blev lite hastigt. 180 000 kr 3mån 4,25% = 2 027 kr + 120 000 kr 3mån 4,25% = 1 351 kr + 60 000 kr 3mån 4,25% = 675 kr. Totalt 4 053 kr så nästan hela utlandsresan 👇 

En halv utlandsresa + 40st cervezas gratis varje år från Luleå. (Sist vi var till GC så kostade en cerveza ca €1 för en långburk på SPAR.) 

/ Leva drömmen

  

Avanza eller Nordnet

Ja vad är bättre för dig? 

För mig som bara har fonder så spelar det mindre roll var jag har pengarna eftersom båda plattformarna fungerar ganska lika på den fronten. Varför jag har största delen på Avanza är för att Avanza har enligt mig bättre börsskärm där jag kan modifiera den som jag vill med mina bevakningslistor på aktier, ETFer och fonder, vinnare och förlorare, nyheter och index på ett lättöverskådligt sätt. 

Skulle jag däremot ha utdelningsaktier eller ETFer så skulle jag nog byta till Nordnet. Definitivt om jag har merparten i utländska värdepapper då man får tillbaka källskatten nästkommande månad vilket är grymt med tanke på att på Avanza får du källskatten först året efter.

Har du utdelningar på 200 000 kr/år på Avanza och 100% utländska aktier så har du minst 15% dvs 30 000 kr på vift i ett helt år dvs nästan 2 månadsutdelningar. Visst du får tillbaka dom nästa år och så vidare men jag skulle vilja ha tillbaka källskatten så fort som möjligt och därför skulle jag välja Nordnet av den anledningen. 

Nordnet har även gratis courtage på månadsspar i vissa ETFer som tex JGPI vilket Avanza inte har. Så varje månad du får utdelningen så kan du egentligen skapa en evighetsmaskin som du inte behöver lägga tid på genom att återinvestera utdelningarna varje månad automatiskt via månadsspar. 

Ränta på ränta månad efter månad.. (valutaväxlingsavgift 0,25% tillkommer). 

Trevlig helg

/ Leva drömmen

 

Planera inför FIRE del 2

Planera inför FIRE blev ett uppskattat inlägg så här kommer en del 2.

Varning för långt inlägg så häll upp en kopp kaffe och ta det med ro!

Förutom kommentarer så får jag mer ofta mail och nu fick jag några stycken mail och ska försöka förklara med siffror. 

Siffrorna är fiktiva och skiljer sig enormt mellan olika personer beroende på vad man har för jobb, hög lön, om man fått tjänstepension eller om man är företagare när man går in på minpension.se för att få fram siffrorna för att kunna lägga in dom i tabellen. 

Börjar att visa en oifylld tabell.

Vi tar det från vänster till höger. 

Tjänstepension är något som din arbetsgivare om du jobbar inom kommun, region eller statligt betalar in åt dig automatiskt. Är du osäker om du har tjänstepension så fråga din arbetsgivare. Finns kollektivavtal på din arbetsplats så har du garanterat tjänstepension. Har du ingen tjänstepension så kan du själv spara för att kompensera. Ett riktmärke enligt pensionsmyndigheten är att spara 4,5 till 6% av din lön före skatt. 

Läs mera på pensionsmyndigheten.se 

Utdelning från företag kan dom som har aktiebolag göra. Finns 2 alternativ, huvudregeln och förenklingsregeln. Huvudregeln är den mest vanliga medans du arbetar och tar ut lön. Väljer man att sluta arbeta och det finns kapital i företaget så är det utdelning via förenklingsregeln som gäller och för 2024 är maxsumman 204 325 kr och 2025 209 550 kr. Året därpå betalar du 20% skatt på utdelningen via din privata deklaration. 

Portföljen ser olika ut för dom flesta. Har du utdelningsaktier med en direktavkastning på 5% så får du utdelning från ditt kapital med 5%. Finns även utdelande fonder som ger utdelning som utdelningsaktier men inte ännu lika vanliga. Det mest vanliga fonderna har ingen utdelning och då får man sälja av manuellt själv en summa pengar. 

Pension eller allmän pension som det heter betalas ut som tidigast från och med 65 år (för mig) och åldern höjs ju yngre du är.. Alla som arbetat eller bott i Sverige får allmän pension och grundas på alla inkomster du betalar skatt för. Garantipension får alla som bott minst 3 år i Sverige och max garanti pension får du om du bott 40 år och då är summan 11 603 kr brutto. 

Netto är summan pengar efter skatt räknat från vänster till höger. 

Tjp och pension kan du logga in på minpension.se och få fram siffror på. Här kan du gå in i Simulatorn och laborera med lön och jobb, sluta jobba och uttag av pension. När du fyllt i så får du fram en simulerad pensionsprognos och då kan du fylla i siffrorna i tabellen. 

• Privat tjänstepension kan du ta ut från 55 år. 
• ITP 1 och ITP 2 från 55 år. 
• Avtalspension SAF-LO från 55 år. 
• Kommun och region AKAP-KR från 60 år. 
• Statens PA16 från 63 år. 

Alla tjänstepensioner kan du välja att ta ut på 5, 10, 15 eller 20 år. Kom ihåg att siffrorna du ser är brutto så du får räkna bort skatten för att få fram netto. 

Utd ftg och Portföljen kan du få fram siffror på via ditt bokföringsprogram och din nätmäklare. Jag väljer här fiktivt kapital på företag och portfölj på 3 mkr var. 

Det är nu man kan börja laborera med tabellen då man rotat fram alla siffror. Jag väljer att fördela siffrorna någorlunda jämt mellan Utd ftg och Portföljen utifrån dom fasta Tjp och Pension. Jag väljer ett netto belopp på 25 000 kr per månad vilket är en bruttolön på ca 38 000 kr. 

Här kan vi se efter att vi lagt in siffrorna att vi nyttjat 2,28 mkr från företaget och 2 mkr från portföljen. Dessa slut summor är utan avkastning. 

Väljer vi lägga till 3% avkastning (SBAB 4,25% minus skatt) per år så har vi kvar 2,5 mkr i bolaget vid 75 års åldern... och 2,1 mkr i portföljen.. fast vi tagit ut pengar enligt tabellen från och med 55 års åldern. Vi har bara nyttjat 1,4 mkr av 6 mkr. 

Det innebär att vi kan börja ta ut pengar ur företaget och från portföljen mycket tidigare (50 år) eller högre belopp från 55 år. 

Väljer vi att ta ut 25k per månad dvs 300k per år mellan 50-55 år enbart från portföljen så finns det kvar 69k vid 75 års åldern vilket känns mera rimligt att man använder upp kapitalet vid tidigare ålder. 

Men vi har fortfarande 2,5 mkr kvar i företaget vid 75 års åldern! så här kan vi välja ta ut högre belopp under hela perioden mellan 55 - 75 år eller fördela 300k per år mellan portföljen och företaget mellan 50 - 55 år som i nedan tabell. 

Väljer vi att fördela 300k på Utd ftg och Portföljen så har vi nyttjat i stort sätt alla 6 mkr om vi placerar pengarna på ett vanligt konto utan avkastning men med 3% avkastning har vi ändå kvar 1,9 + 1,5 mkr vid +75 års åldern. Nu orkar jag inget mera utan vi kan helt enkelt besluta att bara vi har några % avkastning så räcker pengarna länge och vi kan med säkerhet börja göra uttag redan vid 45 års ålder kanske redan vid 40. 

Hur mycket pengar man behöver mellan 50 och 75 (80) år är individuellt men att laborera med liknande tabell är rätt rogivande och man får en bra och enkel blick i framtiden på ett ungefär. Det svåra är att kalkylera med en rättvis avkastning per år och därför valde jag 3% vilket jag hoppas man minst kan få på sparkonto och fasträntekonto framöver. 

Läser ofta på sociala medier där folk överdriver något enormt med summor på över 15-20 mkr dom skulle minst behöva för att kunna sluta arbeta och leva på portfölj och jag hävdar att dessa personer har ingen koll alls. 

Man säger att man inte ska förlita för mycket på historisk data men en indexfond USA har gett en årlig snitt avkastning på 12,61% senaste 10 åren och 11,15% sedan 1987. Global indexfond 9,64% senaste 10 åren och 8,40% sedan 1987. (% i USD)

% i US dollar

I svenska kronor har Länsförsäkringar USA Index avkastat senaste 10 åren 17,54% i snitt per år. 

Storebrand USA A SEK har senaste 15 åren en CAGR på 16,53% 

Se bara på bilden jag la ut om Länsförsäkringar Global Index i inlägget Planera inför FIRE hur avkastningen sett ut sedan start av fonden 2013 med ett kapital på 4,2 mkr och ett uttag på 240k per år. 

Jag tror dom flesta kan gå mycket tidigare än dom tror bara man planerar sitt liv med lite marginaler för lite extra (leva livet) utgifter. 

Jag hoppas att inlägget inte blev för rörigt och att du kan följa min röda tråd. 

Sätt ihop en egen liknande tabell och lägg in dina siffror så får du se hur mycket du behöver och när i ålder du kan avsluta ditt arbete om du vill. 

Jag gissar på mycket tidigare än du trodde var möjligt!

Kör hårt

/ Leva drömmen 

Bolag ? vs indexfond

Jag är lite av en gnäll specialist känns det som ibland eller som vi säger här uppe en bakåtsträvare. Jag har lättare att skriva något som är negativt än positivt och varför det är så vet jag inte men det är nog ofta då jag läser något på sociala medier som får mig att fundera på -Hur tänker du nu och varför skriver du så? Oftast är det när någon skriver om eller rekommenderar ett visst bolag. 

Jag gillar utdelningsaktier men när jag läser där någon rekommenderar utdelningsaktier så då vaknar jag till och vill gärna jämföra. Jag skriver ofta att utdelningsaktier är bra för dom som har mycket pengar och känner sig vara i mål med tanke på kapital och är inte värst brydd om avkastning mera och nöjer sig med direktavkastningen. Är man däremot i starten av sin pengamaskin och vill ha avkastning för att bygga kapital så anser jag att man gör det snabbare med fonder än utdelningsaktier och det är precis det jag förespråkar för alla nybörjare. Gör det enkelt! 

Senast var det någon som rekommenderade en amerikansk utdelningsaktie och jag är inte sämre än att jag var tvungen snabbt googla på bolaget och se på avkastningen och jämföra mot en indexfond. 

Om jag rekommenderar något vilket jag sällan gör men Seeking Alpha för amerikanska aktier är ett måste. 

Bolaget vs index(fond)

Som ni ser så är det Totalavkastningen ni ser dvs inkl utdelning. 10 år är låst eftersom jag bara har gratis konto. 

På Avanza 10 år. 

Kom ihåg att jag gör inte jämförelser för att vara taskig mot någon eller att det är fel att investera i en viss aktie utan jag vill upplysa om att vill man ha mera avkastning så finns det andra alternativ. Är man däremot nöjd med direktavkastningen på ca 3,5% från bolaget så är det jätte bra och jag hoppas du får bra avkastning med aktien.

Även fast jag är nöjd med min tillvaro och mitt kapital så tar jag hellre lite mera avkastning än lite avkastning. 

Man behöver inte vara en raketforskare för att se att indexfondens avkastning är högre än aktiens och är man i början av sin karriär så är indexfonder oftast ett bättre och enklare val och det är DÄRFÖR det är viktigt att göra en jämförelse innan man köper något som någon annan rekommenderar. 

100 000 kr investerat på 5 år blir 113 840 kr för aktien och 200 000 kr för indexfonden. 

Diff på 86 160 kr på 5 år.

100 000 kr investerat på 10 år blir 187 100 kr för aktien och 511 360 kr för indexfonden. 

Diff på 324 260 kr på 10 år.

Självklart finns det inga garantier att nästa 5 och 10 år kommer se likadant ut men ser man på bilderna så finns goda förhoppningar och jag vet vad jag väljer. 

Jämför alltid innan du klickar på köp knappen och köp inte bara för att någon annan gör det! 

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer utan gör alltid din egna analys innan köp eller sälj av värdepapper. 

Februari 2024

Inlägget innehåller affiliatelänkar!

Redovisning av Fonder och Avkastning 

Mina fonder och fördelning på  Avanza:

• AMF Aktiefond Nordamerika

• Spiltan Aktiefond Investmentbolag

• AMF Aktiefond Småbolag

Förutom min dagliga bombmatta av automatiska schemalagda fondköp i dom två översta fonderna så sker de större köpen då indikatorerna Moving Average och RSI står rätt. 

Länkar:

AMF Aktiefond Nordamerika

Spiltan Aktiefond Investmentbolag

AMF Aktiefond Småbolag

Xact Norden Högutdelande

JPM Global Equity Premium Income

Vanguard FTSE All-World High Div Yield

Aktiespararna Direktavkastning B

Länsförsäkringar Global Index

SEB Sverige Indexnära A

SBAB Sparkonton

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj på börsen.

Planera inför FIRE

Tjo hej

Funderingarna har börjat smyga sig mer och mer nu på sistone om jag skulle ta och tidigarelägga RE och bara arbeta då jag verkligen vill, om jag vill och därav inga måsten. 

Har tidigare visat denna excel tabell där jag lägger in data från pensionsmyndigheten, min privata portfölj och företaget och kommer fram till att jag behöver inte arbeta en dag till om jag inte vill med god marginal vilket självklart är lyxigt och väldigt tillfredställande att veta att jag kan om jag vill utnämna mig själv titeln FIRE 🔥 

Vad jag egentligen vill med inlägget är att det behöver inte vara krångligare än så här när det gäller att få en bra blick i var pengarna finns och när dom blir tillgängliga. Krångla inte till det mera än det behövs utan gör en liknande enkel tabell så ser du väldigt tydligt år för år hur du kan eller behöver fördela pengarna eller hur mycket till du behöver arbeta för att få det att gå ihop och nämna dig själv som FIRE. 

I tabellen kan jag laborera genom att välja ta ut tjänstepensionen mellan 5 och xx år eller utdelning från företaget tidigare eller lite senare. Allmänna pensionen är den enda jag inte kan göra något åt utan när jag går i pension så kan jag välja att ta ut den tidigast vid 65 år. 

En bra grundregel är 4% regeln vilket visar med enkel matematik om och när det funkar. Behöver du 20 000 kr per månad för att ekonomin ska gå runt med lite marginal så behöver du (20000*12)*25 = 6 000 000 kr och då ska du klara dig i 30 år på summan. 

Som jag skrev i ett annat inlägg så kommer jag ha ca 30% på sparkonto med ränta och 70% i indexfonder typ globalfond dagen då jag kliver av allt och tar på mig FIRE kepan. De 30% är tänkta att om börsen surar till ordentligt så kan jag leva av sparkontot i flera år innan jag behöver börja nalla från indexfonden. 30/70 är en historiskt bra grund men kan lika gärna vara 20/80 eller 10/90 beroende på val av aktiefonder. Visar med nedan bild att sedan Länsförsäkringar Global startade 2013 så har fonden visat minus under åren 2018 och 2022. 

La du 70% av 6 000 000 kr i indexfonden global vilket blir 4 200 000 kr och valde att ta ut 4% dvs 240 000 kr per år så har du idag ca 12 000 000 kr......... hur är det möjligt!

(Exkl schablonskatt)

Visst är det lite ursäkta ordet men lite sinnes att det kan bli så mycket pengar fast man tar ut 20 000 kr netto per månad..

Självklart finns det inga garantier att fonden ger samma avkastning 11 år framåt som senaste 11 åren.

Varje gång jag gör sådana här tabeller eller jämförelser så tänker jag:  

-Varför kliver jag inte bara av hamsterhjulet.

Det kanske är äntligen dags nu när portföljen redan avkastat 2 FIRE årslöner bara i år. 

/ Hörs

EMA Cross 10/20

En indikator jag följt nu ett tag är EMA Cross 10/20 och här på bilden ser vi USA S&P 500. 

Bilden visar från Januari 2023 och fram till idag. 

Köp sker när EMA10 kliver över EMA20 vilket sker i januari i bilden. (När EMA10 är ovan EMA20 är det köpläge och tvärtom.) Sälj sker när EMA10 går under EMA20 vilket sker i februari. 

Första köp/sälj  +4,51%  (Januari - Februari)

Andra köp/sälj  +13,53%  (Mars - Augusti)

Tredje köp/sälj  +/-0%  (Augusti - September)

Fjärde köp/sälj  +18,33% och pågår  (November - pågår)

Används av många på andra sidan pölen och det finns mycket skrivet om man googlar ema 10/20. 

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj.

I told you so

Ingen vill väl höra orden I told you so men när många fått höra ordet senaste 2-3 åren men ändå inte reagerar eller gör något åt det så blir det lätt så. Varför är så många gift med aktier och inte vill sälja? Även fast man är back så måste man någon gång släppa sargen eller hörnflaggan beroende på vilken sportmänniska man är. Jag har ärligt talat gått på några landminor men jag har sålt och insett senare att det var det bästa jag gjort. Men många är kvar i aktier i tron på att den kommer att komma tillbaka. En fond som jag tjänat mycket pengar på men även förlorat en del på är AMF Småbolag. Sålde en hel del precis på toppen dec 2021 men alldeles för lite så här i efterhand såklart. 

Min nya strategi sedan ett tag tillbaka som jag skrivit om på bloggen är mina indikatorer som jag följer vilket gjort att jag sålt och köpt när indikatorerna säger det och inte när jag tror något. Detta har hjälpt mig oerhört mycket och tar bort den mänskliga felandet och sociala medier bruset i att man tror och köper tex en fallande kniv alldeles för mycket och för ofta vilket resulterar i att när aktien väl är någorlunda på botten och börjar visa positiv trend och blir köpvärd så finns oftast inga pengar kvar att köpa för. 

Jag har automatiska dagliga fondköp på Avanza på mina 2 fonder vilket känns som en stor lättnad och väljer att göra dom större köpen/säljen när indikatorerna visar köp eller sälj. 

Tillbaka till I told you so så finns det en uppsjö med aktier som många spytt galla över men endå är det så många som väljer att inte sälja? 

Kan nämna SBB, Intrum, Heimstaden Pref, Embracer, NIBE, Hexatronic osv. Alla dessa har i stort sätt varit under luppen på X (fd Twitter) där ena laget i sin ringhörna skrikit kööööp och i andra ringhörnan skrikit sääälj. 

Det räcker oftast att titta på en graf så ser man om aktien mår bra. Den ska inte som många av dessa gjorde dvs en enorm och ovanlig rusning på flera (hundra) %. Det är något som inte riktigt stämmer då och man bör dra både öron och ögon åt sig och tänka till en stund. 

Jag hoppas att många lärt sig inkl mig själv över denna 3 års period hur aktier ska och inte ska röra sig. 

Innan dessa så var det Fingerprint som rusade och rasade precis som många gjorde under 2021 och sedan föll som heta stenar 2022 och 2023. Människan är ingen datamaskin som kopplar bort det inre och därför är det lättare om man stiftar ett par regler för sig själv och försöker hålla sig till dom. Jag har en sådan bok där jag har några regler och en av dom är just dessa indikatorer när jag säljer och köper. 

Moving Average på bilden ovan är MA50 (gul) och MA200 (blå) men även längst ner RSI. Jag använder mig av dessa först och främst men även små inslag av andra. 

Jag har gnällt nog mycket om speciellt denna aktie som är på bilden men jag gör det för att inspirera andra att försöka tänka på ett alternativt sätt utöver sina egna regler (om dom alls finns). 

Är man en riktig bågstötting och är helt omöjlig att ändra sig så skulle jag rekommendera att man åtminstone har en global indexfond som bas i portföljen så har man åtminstone den delen mera säker än många hajpade X aktier. 

Elbil

Läser titt som tätt om elbilar och förundras alltid över att alla har synpunkter på elbilar vs fossilbilar och dom som har flest negativa synpunkter är dom som varken äger eller provkört en elbil. Dom har hört och läst en massa saker från andra gnällspikar och bakåtsträvare. 

Jag har inget emot elbilar och jag är en av många som gillar iden med elbil och dess funktioner. Starta alltid dagen med fullt batteri speciellt om du kan ladda hemma över natten. Bor man i lägenhet mitt i stan och begränsade möjligheter att ladda så blir det ett problem och dyrt i längden eftersom man då är utvisad till dyra snabbladdare. 

Sedan 4-5 år har jag önskat att det ska komma en hybrid som har både el och fossildrift. Men det finns ju redan. Ja det finns men ingen som jag vill ha.

Jag vill ha en hybrid i storlek typ en VW Golf som kan gå på el ca 300 km och resten på bensin. 

Visst det finns en Golf GTE idag men den klarar tyvärr bara 100 km i bästa fall och då är det inget för mig. Alldeles för kort räckvidd. Jag vill kunna köra till och från arbetet med bara el och ska jag mera uppåt i landet mot Kiruna så kör jag på el så långt det räcker och resten på bensin utan att behöva stanna och ladda för ofta vilket man får göra på vintern för att slippa bli stående efter vägen. Motorn och tanken behöver inte alls vara stor utan det räcker gott och väl med en snål 3 cylindrig bensinmotor som tar mig ca 300 km. Fossilmotorn blir mer som en emergency engine som en UPS för datorer och nätverk då strömmen går. 

Så ge mig en hybrid som tar mig 300 km på el och 300 km på bensin och jag köper den direkt.

Trevlig helg

 

High yield vs low yield

Även fast jag tagit beslutet att bara äga fonder så har jag kvar mina bevakningslistor på utdelningsaktier. Har sagt och håller fast att gemene man tjänar snabbast in sitt kapital genom aktier eller fonder och därefter kan man börja ta in utdelningsaktier den dagen då du närmar dig tex FIRE och vill leva på cashflow och slippa sälja aktier eller fondandelar. 

Vill man ändå bara äga aktier så finns det gott om fina stora bolag som utklassar high yield aktier med hästlängder men som tyvärr är mindre populära än dess motsats. 

Jag har kvar min gamla portfölj på Seeking Alpha som jag kikar till då och då men nu ser jag att den behöver få en rejäl revidering och uppstädning. 

Det som är bra med Seeking Alpha är att den är gratis och där finns allt du behöver. 

Bolag som ryker är bland annat AGCN, OXSQ, BXMT och när man ser bilden nedanför så ser man ganska tydligt varför. BTI och EFC ryker nog också. Totalavkastningen är inte tillräckligt bra för att investera i bolagen. Hög utdelning täcker inte den dalande aktiekursen och totalavkastningen blir negativ. 

Finns väl ca 30 bolag till mellan bilderna men vänder vi på listan och ser på bolag som jag behåller så hittar vi bolag som BX, ABBV, GAIN och MCD, PEP. Lite gott och blandat med både high yield och low yield men där aktiekursen faktiskt stiger och täcker upp glipan och ger avkastning jämfört med bilden ovanför där utdelningen inte orkar täcka upp fallet i aktiekursen. 

Som ni ser så är valet egentligen ganska enkelt vilka bolag jag väljer men tyvärr lockas många köpa high yield bara för att någon på X (fd Twitter) tycker den ger bra utdelning och gärna visar utdelning i kronor men skulle inte våga visa totalavkastningen. Många följer och köper med flocken och glömmer bort att göra sin egna analys som jag så ofta påminner om. Kan man inte vad alla nyckeltal betyder så kan man enkelt se på totalavkastning vilket inte visar allt men man ser tydligt i alla fall + och - och vad som ger pengar i slutändan. 

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj av värdepapper.

Aktiespararna Direktavkastning B

Har nämnt fonden på bloggen förut och jag har fastnat för den på något underligt sätt utan att egentligen veta varför. Jag äger inte fonden men jag följer den lite då och då av nyfikenhet. Fonden har ändå en rätt fin uppställning av stora välkända innehav vilket bådar gott men alltid surt när bolag sänker eller slopar utdelningen. 

Vad jag kan tycka är synd med fonden är att den inte balanserar om i portföljen oftare än en gång i mars varje år. Det som händer med fonden är att den tappar enorma mängder avkastning i och med slopade och sänkta utdelningar men även rasade aktiekurser. Tycker att dom borde göra en revidering åtminstone varje halvår men helst varje kvartal och att fondbolaget bör klippa navelsträngen ganska omedelbart i stort sätt direkt när något händer med innehaven.   

Förutom SBB och Intrum som slopat utdelningen helt så finns några som sänkt utdelningen för 2024 och det är Billerud med -73%, JM med -79%, SSAB med -43%, Stora Enso med -83% och Boliden med -72%. 

För att fonden ska kunna täcka upp dessa fallna "hjältar" så räcker det inte med utdelningsökningarna från resterande "gröna" innehav utan fonden behöver ta in nya innehav som kan täcka upp glipan och vilka dom nya blir vet vi inte förrän i mars då revideringen sker. Har mailat Cicero fonder, Aktiespararna och frågat på X ett antal gånger men helt knäpptyst. 

Så här ser utdelning ut för 2024 vs 2023 

8/21 röda som sänkt eller slopat utdelningen 📉

4/21 gula som behåller samma utdelning 🤷‍♂️

9/21 gröna som höjer utdelningen 📈

Totala mängden utdelning i kronor har minskat från 157,77 kr till 122,57 kr. Minskning med -22,3%. 

2023 års utdelning låg på 7,23 kr per andel vilket gav en direktavkastning på 5,8%. Årets utdelning får vi vänta med till Juni innan vi vet men 5,84 kr som det är i skrivande stund räcker inte mer än till en direktavkastning på 4,7%. 

Kommer vi få se en rejäl sänkning av utdelningen i år eller lyckas dom fixa detta. Dom har en del att ta tag i gällande innehaven för att täcka upp förlorade utdelningar och aktiekurser? Om det skulle visa sig att det blir en sänkning mot 4 - 4,5% så anser jag att det finns bättre utdelande indexfonder som  

• Handelsbanken Sverige 100 Ind Crit B1
• SEB Sverige Indexnära B 

som båda har som mål att leverera kring 4%.  

Vad finns det för bolag som kan vara av intresse?

Kravet som fonden håller sig till är att dom har att välja på de 60 mest omsatta på Stockholmsbörsen med högst direktavkastning. Hur och var kan man se det? 

Konsultbolag? 

Här finns det några intressanta high yield men dom flesta har tyvärr lite låg direktavkastning för att täcka upp glappet eller för litet börsvärde. 

Fastighetsbolag?

Nää tror inte det. Är bara Cibus som ligger över 4% men inte aktuell. 

Byggbolag?

NCC kan vara ett alternativ..

Papper/skogsindustrin?

Nordic Paper kanske men njaa

Annat?

Täcka upp med preffar? 

Avanza, Nordnet, Bilia 

Strö salt i sår..

Det här med att strö salt i öppna sår är ett uttryck som känns för många när det gäller aktier. För att slippa hamna där ståendes mitt i publiken med varfyllda sår finns det faktiskt hjälpmedel och det är inte plåster och nej det är inte bandage heller. Ett och det viktigaste är att inte gifta sig med aktier. Två är att sälja när de går dåligt vilket kan delas upp i flera punkter. Punkterna kan radas upp i blankning, insyns sälj, slopad utdelning, lägre vinster, köp av andra skitbolag för orimliga summor mm. Listan kan göras lång och när man lägger ihop 1+1+1 och några indikatorer så ser man att ett sälj är inte svårt. Det svåra här är att fysiskt trycka på musknappen då pilen står på ordet sälj. Klipp navelsträngen direkt och gå vidare punkt slut. Sluta sjåpa dig..

Innan det börjar bli ett sår då det fortfarande bara kliar lite (punkterna ovan) så finns det olika indikatorer man kan använda sig av och det bästa och enklaste enligt mig är moving average och rsi och det bästa med dom två är att dom finns överallt och dom är gratis för alla. 

Jaja tänker ni. Nu börjas det igen. Bla bla blaa, man kan inte förutse framtiden via indikatorer... och är du en av dom så slutar din resa här. Tack för din tid. 

Om du ändå är lite nyfiken och fortsätter läsa så kan jag avslöja att det stämmer till viss del. Indikatorerna kan inte förutse framtiden men dom är ett enormt stort hjälpmedel. 

Dom visar att nu är något på gång, var uppmärksam! Ungefär som kroppens immunförsvar när du börjar känna dig lite hängig och trött, ont i lederna osv. 

När man ser denna bild så är det redan försent. Loppet är kört och du står kvar på perrongen med byxorna nere och såret är ett hål genom armen..

Ta en minut och titta på bilden och följ den gula och blå linjen. Det ni ser är att aktiekursen är positiv när den ligger ovanför den gula linjen MA50 men ännu mera positiv ovanför den blåa MA200 och tvärtom negativ då kursen ligger under gula MA50 men mest under blå linje MA200. 

Den gula MA50 är lite snabbare på fötterna och kan för många kännas lite hetsig lite ADHD medans den blåa är när man bor i Norrbotten efter kusten där kulsprutan låter ra ta ta ta taa ja ni förstår.

Det finns även death cross och golden cross. Golden cross är när MA50 kommer underifrån och kliver över MA200 i en positiv trend (juli 20) och death cross då MA50 med kraft ovanifrån går igenom MA200 som mars 22. 

Det man kan se på indikatorer är bland annat detta och man får själv lära sig och tyda och agera efter det. Men raset vi ser efter den onormala uppgången 21 när MA50 bryts är att man ska vara extra uppmärksam (aktien börjar känna sig hängig) och eventuellt börja sälja av vinster och när MA200 bryts med en hjärtmuskelinflammation i kroppen så klipper man navelsträngen och vilar. Visst kunde aktien ha gjort en turnover just efter det men då är det bara kliva på igen. Började man sälja av vinster då MA50 bröts kring 60 kr och definitivt kring 50 kr så slapp man det där öppna variga såret ner till 3-4 kr där vi är idag. Är man med hela vägen ner från toppen utan att sälja så ska man inte bli sur när saltet kommer kastandes på en som nygifta ut ur kyrkan. 

Det som skedde från jan 21 till toppen dec 21 är helt orimligt som Kishti skulle sagt och sker inte ofta vilket jag tycker är sunt och bra. Många aktier som gjorde samma resa har fallit som käglor vid en strike. En aktie med bra immunförsvar ser ut som McDonald´s aktie eller som indexfonden Länsförsäkringar Global (se sista bilden). Ni förstår. 

Jag må vara hård i mina ord men det behöver inte vara svårare än så här och jag har lärt mig mycket genom att följa @Kavastu och läsa Arne Talvings böcker och det han skriver stämmer till pricka. 

Finns ingen anledning att behålla en aktie bara för att någon annan gör det eller köpa för att någon annan gör det. Det är som att du gör exakt samma sak samma tid som din sambo. Det är inte hållbart och någon av er tröttnar på det ganska snabbt och i värsta fall flyttar någon av er. Gör din egen investerar resa och lär dig göra resan själv inte likadant som någon annan för då vet du inte varför du reser. 

Lägg ner tid på att granska grafer och skriv ner anteckningar på olika scenarion för att lättare komma ihåg vad som kan komma att hända vid olika tidpunkter. Bullflag. Vad händer om RSI är nere på 30. Vad händer om kursen kliver över MA200. Vad händer om kursen går under MA50. 

Det finns mycket att lära och det viktigaste är att du lär dig med hjälp av andra men besluten tar du alltid själv. 

Har man inte tiden eller intresset så är det enkelt med en indexfond. 

Indexfond CAGR 13,4%
Aktie CAGR -10,4%

Över and out

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj och följ inte någon annans beslut. 

Utöka månadsredovisningen med uttag vs ?

Funderar på att bredda mina månatliga redovisningar med uttag vs utdelningar dvs sälja fondandelar vs få utdelningar från aktier. 

Fick iden från X där just utdelningsinvesterare är dom som oftast påpekar ordet nollsummespel.. Är det för att "dom" försöka övertyga sig själva med att de inte gör fel i att inte äga indexfonder istället för utdelningsaktier? 

Ska bara klura lite till hur det skulle kunna se ut. 

Om vi tar förra inläggets bild så ser vi att tex AMF Nordamerika och Länsförsäkringar Global hamnade ovan nollan med sina +6% och +4% vilket ger redan nästan en årlig snittavkastning. 

Jag har nämnt i mina inlägg att jag startar alltid varje år på noll och redan har USA fonden gett 6%. 

Jag tar 6 000 000 kr som investerat kapital och som ett exempel eftersom det är en magisk summa för många och där många även skulle känna sig modiga att kliva av för att förverkliga sin FIRE dröm. 

Vi tar dessa 6 000 000 * 0,06% = 360 000 

En fin summa redan efter en månad och årsbudgeten är redan kirrad om man följer 4% regeln. Antingen sätter du resten av 120 000 kr i arbete eller i bufferten. 

Året hade kunnat starta tvärtom och då hade man varit ner samma summa istället men nu har vi fondägare turen med oss och vi får se hur nästa månad kommer se ut. Men en härlig start på året och årets pengaregn inkasserat redan är en härlig känsla. 

 

Januari 2024

Inlägget innehåller affiliatelänkar

Som jag nämnt tidigare i mina inlägg så är jag åter tillbaka till 100% fonder igen. Kommer att redovisa månadsvis avkastning för mina fonder mot några populära ETFer/fonder. 

Mina fonder och fördelning på  Avanza:

• AMF Aktiefond Nordamerika

• Spiltan Aktiefond Investmentbolag

• AMF Aktiefond Småbolag

Kommer inte hålla stenhårt i 50/50 utan det kan lika gärna vara 30/70 eller 70/30 beroende på världsläget, börsen, valuta osv. 

Förutom min dagliga bombmatta av automatiska schemalagda fondköp i dom två översta fonderna så sker de större köpen då indikatorerna MA och RSI står rätt. 

Jag la till 3 ETFer som är populära bland utdelningsportföljer men även en utdelande fond med bra direktavkastning samt en indexfond Sverige som följer indexet OMXSGI dvs hela Stockholmsbörsen inkl utdelningar. 

Så här kommer redovisningen se ut och då är det totalavkastning dvs inkl utdelning som gäller. 

Länkar:

Xact Norden Högutdelande

JPM Global Equity Premium Income

Vanguard FTSE All-World High Div Yield

Aktiespararna Direktavkastning B

Länsförsäkringar Global Index

SEB Sverige Indexnära A

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj på börsen.

FIRE, uttag och buffert

Har så mycket i huvudet men har svårt att få ut det i ord. Kan vara att jag är lite av en data analfabet som en kompis så fint nämner det..

Läser rätt ofta på forum om FIRE, uttag, 4% regeln osv men vill gärna visa hur jag tänker när det gäller uttag och buffert. 

På Nordnet kan man fint ändra så grafen visar utvecklingsbaserade färger under inställningar Linje vilket jag gillar eftersom det blir rött när fonden är på minus och grönt på plus. 

Ska försöka på ett exempel.

När man kommit i mål vad gäller FIRE så tänker jag på ett ungefär så här gällande uttag. 

Börjar varje FIRE år på 0 dvs portföljen (fonden) börjar varje år på 0 och man utgår från det varje år. 

Visar som exempel indexfonden Länsförsäkringar Global som många äger och rekommenderas varmt av dom flesta. 

Ser man på 6 mån (tänk 1 år) bilden nedan så ser man vad jag är ute efter dvs det röda då fonden är på minus (för året). Ser nu att man inte kan välja på Nordnet att visa datum till datum som på Avanza vilket förkastar hela mitt tänk men ska försöka få ut det jag vill och hoppas ni förstår. 

Bild nedan. Om vi väljer tex året 2020 och du behöver göra uttag från portföljen så är det inte det bästa man gör när man nallar och säljer då fonden är på minus för året även fast metoden ska funka enligt typ Monte Carlo studien. 

Torsdag 27 februari (nedan bild) är dagen då fonden går under nollan och hamnar på minus för året och först 12 oktober innan den åter var på plus. Om man planerat göra uttag mellan dessa datum så ska man försöka styra det till bufferten är min tanke och speciellt detta året då en pandemi bröt ut vilket var svårt att förutse. Självklart var det inte många som visste hur länge detta skulle pågå men jag vill säga att det är aldrig fel i att man har en buffert för dåliga år. 

Bild nedan. Ett nytt år och man börjar på noll. När fonden åter är på plus så fyller man på sakta men säkert bufferten med det pengar man lånade under året innan och har man turen som under 2021 så är det inga problem med återbetalningen till bufferten. 

Denna metod är säkert inte så vanlig vad jag läst mig till eftersom jag inte läst någon annan beskriva på någorlunda samma sätt. 

Kör man 4% regeln och 100% aktier så finns inte denna marginal eftersom buffert inte finns med på spelplanen. 90/10 eller 80/20 däremot där man använder 10-20% av kapitalet i tex sparkonto, räntor dvs buffert så kan man göra på liknande sätt som jag kommer göra. 

Vad som är bäst och mest kapitalbevarande är svårt säga men många studier säger att 100% aktier ska räcka typ i 30 år innan kapitalet är slut vilket räcker gott och väl för mig. Med min metod tror jag att jag kommer ha kvar mera pengar efter 30 år eftersom min metod minskar förlusterna i portföljen eftersom jag inte säljer fondandelar då fonden är kraftigt minus. Med min metod slipper jag sälja fondandelar under dåliga år. 

Bilden överst har en CAGR på 14,35% sedan start 2013-06-10 så marginalerna är på vår sida att portföljen existerar även efter 30 år inkl uttag. 

Bilden nedan visar avkastning per år sedan start. Minus år 2018 med -0,8% och 2022 med -8,07% så om jag hade gått FIRE 2013-06-10 vid fonden start så hade jag knappt behövt använda bufferten 2018 men däremot 2022. 

Så då lyder frågan egentligen: 

-Hur mycket buffert behövs? 

Har vi för mycket buffert i våra portföljer i form av sparkonto och räntor. Är vi på tok för försiktiga? 

Låt oss säga att vi startade FIRE resan vid fondens start 2013-06-10 med 3 000 000 kr och 100% exponering i denna fond. Siffrorna i tabellen kan variera beroende på när man väljer att göra uttag men tabellen visar på ett ungefär.  

Tänk på att alla siffror i inlägget är historiska siffror så ingen garanti för framtida avkastning. 

 

Avkastningsskatt utdelningsportfölj

Känns som att många glömmer bort avkastningsskatten gällande utdelningsportföljer. Läser man på sociala medier så tar dom flesta bara upp utdelningen från utdelningsaktier och väljer bort själva skatten eller glömmer bort? Blir lite fel eftersom skatten dras varje kvartal från en kapitalförsäkring och då gäller det att det finns pengar.  

Om vi ändrar lite siffror från texten och väljer en portfölj med värde 3 000 000 kr samt ett spar på 10 000 kr/mån. 

• 3 000 000 kr
• 60 000 kr
• 60 000 kr

(3 000 000 + 60 000 + (50%*60 000)) = 3 090 000 kr

3 090 000 * 2,94% = 90 846 kr 

90 846 * 30% = 27 253,8 kr

Avkastningsskatten för 2023 blev alltså 27 254 kr

Portfölj på 5 000 000 kr 

5 090 000 * 2,94% = 149 646 kr

149 646 * 30% = 44 894 kr

Avkastningsskatten för 2023 blev alltså 44 894 kr

För 2024 ser det ut att bli 3,62% istället för 2,94%.

3 090 000 * 3,62% = 111 858 kr

111 858 * 30% = 33 557 kr

Avkastningsskatten för 2024 blir alltså ca 33 557 kr   (ökning med drygt 23%) 

5 090 000 * 3,62% = 184 258 kr

184 258 * 30% = 55 277 kr

Avkastningsskatten för 2024 blir alltså ca 55 257 kr   (ökning med drygt 23%) 

Utdelningar minus skatt

Så om du har en utdelningsportfölj på 3 mkr med en direktavkastning på 4% så får du ut ca 120 000 kr/år minus 33 500 kr = 86 500 kr 

eller 

5 mkr ger ca 200 000 kr/år minus 55 250 kr = 144 750 kr