Företag tjp

Som jag nämnt nu ett par gånger så kommer jag att leva i framtiden på mina aktieutdelningar men även utdelning från företaget som en extra krydda om behov finns. 

Har slutat sätta in pengar i tjänstepensionen på grund av att de är låsta till ålder 55 och nöjer mig med summan som finns där vilket även den blir en extra krydda.. Sätter hädanefter pengarna i företagets kapitalförsäkring istället för att ta ut de som lågbeskattad utdelning. 

Lågbeskattad utdelning via förenklingsregeln innebär 187 550 kr till 20% skatt (privat) för 2022 och 195 250 kr för 2023 osv. 

2022

187 550 kr

20% skatt

150 000 kr / 12 = 12 500 kr

2023

195 250 kr

20% skatt

156 200 kr / 12 = 13 000 kr

Utdelning vs Tjänstepension

Utdelning

För att kunna ta en utdelning på 187 550 kr så behöver du ha likvider i företaget på: 

187 550 kr + bolagsskatt 20,6% = 226 185 kr 

(I snitt varje månad behöver du ha kvar ca 18 900 kr efter alla räkningar betalda.) 

Tjänstepension

För att komma upp till samma summa:  

187 550 kr + SLP 24,26% = 233 050 kr 

Skillnad i kostnad för företaget är 6 865 kr 

Så istället för att lägga 6 865 kr mera i en tjänstepension som även beskattas privat till 30%, vs utdelning 20%, när du väl tar ut den efter ålder 55 så behöver jag investera en lägre summa för en lågbeskattad utdelning samt att jag får ut 18 700 kr mera per år. 

Utdelning

187 550 kr - 20% = 150 000 kr

Tjänstepension

187 550 kr - 30% = 131 300 kr

Planering för framtid

Hur ska man planera sin framtid? 

En svår fråga att besvara bara sådär eftersom alla har olika förutsättningar och mål med sitt liv och framtiden. 

Många bloggare och Twittrare vill någon gång komma i mål och kalla sig för förtidspensionär, livstidscoach eller bara för att få uttrycka sig med det populära ordet FIRE innan man når den riktiga pensions ålder 67 eller vad den nu är... 

Jag själv är en av dom som kommer att logga ut i förtid och går planeringen som planerat så blir det senast år 2026 för mig och för oss båda senast år 2030. Barnen är vid det laget på något universitet någonstans i Sverige och vi kommer mest troligt följa med för att vara närmare. Vintertid kommer vi vara i södra delarna av Europa med vår husbil som jag skrivit om förut och kommer även att skriva mera om projekt husbil senare. 

Men hur ska man planera för att nå FIRE? 

Mycket beror på hur hög lön du har, var du bor, vad för arbete och om du har en partner samt om det finns barn med i bilden och deras ålder. 

Balansen mellan Inkomster och Utgifter = Spar till FIRE  

Det vill säga:

• högre inkomster = mera kan man spara

• lägre utgifter = mera kan man spara

Inget rocket science precis!

Det finns även 2 säkerhetslinor där du kommer att få mera pengar och det är 55 och 67 år. Vid 55 kan du börja ta ut tjänstepensionen och vid 67 ålderspensionen. I mina prognoser tar jag aldrig med varken tjänstepension eller ålderspension vilket kanske är dumt eftersom dessa två inkomster kommer addera en hel del pengar som vi aldrig egentligen kommer behöva som det ser ut. Får väl slänga in dom pengarna i barnens portföljer 😍👍 

Jag som är 40+ har märkt att vi äldre har inte sparat lika mycket eller lika länge som jag märker att de yngre redan gör om man som jag följer #finanstwitter. Ser att redan vid 20 års åldern så finns intresset bland många och det tycker jag är bra. Tror att den stora skillnaden mot oss 40+ är de lätt tillgängliga nätbankerna med sina appar som gör det lättare för oss att spara och investera i både aktier och fonder. Det fanns faktiskt datorer när jag var 20 men det var inte så vanligt att man satt och köpte aktier eller fonder. Inte bland min bekantskapskrets i alla fall. 

Det viktiga är att man börjar i tidig ålder så har man en bra grund senare i livet. Det behövs så lite för att det ska bli en enorm skillnad ekonomiskt när pensionen börjar närma sig. Har man ett arbete vid 20 års åldern så har alla råd att spara minst ett par hundra i månaden tycker jag. 

Om jag tänker 20-30 år bakåt i tiden så har jag nog alltid varit ekonomisk men inte snål. Jag har så länge jag kommer ihåg alltid fått barnbidraget insatt på mitt konto och fått göra det jag vill med pengarna. Jag har haft mopeder, crossar, a-traktor men nästan aldrig varit utan pengar till soppa till maskinerna. På sommarloven har jag arbetat via kommunens 3 veckors arbete och tvättat bilar på en bilfirma som gav fina pengar. Slopade lumpen för att arbeta istället och flyttade i en lägenhet vid tidig ålder. Har aldrig känt mig fattig eller haft slut pengar innan nästa lön eller varit sen med hyra eller räkningar fast man ränt på krogen hela sommaren onsdag, fredag, lördag osv. Kommer ihåg att den bästa festardagen var faktiskt onsdagar.. 

Vad jag vill ha sagt med detta är att man ska leva livet när man är ung men inte slösa i onödan bara för att man har pengar kvar efter alla räkningar. Jag anser även att Sverige borde införa mera ekonomi redan från mellanstadiet för att få barn att veta vad pengar innebär speciellt nu när vi går mer och mer mot det kontantlösa samhället där vi bara blippar våra plastkort utan att kanske tänka på vad det kostar eller hur mycket pengar som finns på kontot. Som det är idag så har våra barn alldeles för lite ekonomi på skolan och det räcker inte. Jag kan tänka mig att skolorna redan från högstadiet skulle kunna visa typ Lyxfällan då och då för att få barnen att inse vad som kan komma att ske om man inte sköter det ekonomiska. Både jag och sambon är fortsatt ekonomiska men knappast snåla och vi pratar med våra barn så ofta vi kan om pengars värde och hur man ska tänka vad gäller värdefulla inköp och det man kan klara sig utan. Tänk bara på vissa föräldrar som köper ett 20 tal julklappar och presenter för flera tusen kronor till sina småbarn och den bästa julklappen eller presenten kanske är den som kostar 20 kronor. Va tokigt! 

Okej tillbaka till tråden.

Sammanfattningen skulle kunna lyda som:  

• Kapa alla onödiga köp och sänk utgifterna för det är där du har störst påverkan på dig själv.

• Mobilabonnemang  (Har du både privat och via arbetet?) 

• Mobiltelefon  (Behöver du verkligen en iPhone 12 Pro?) 

• Bostad  (Kan du/ni bo billigare?)

• Bil  (klarar ni er med en billigare eller t.o.m med en bil?)

• Utelunch  (gör matlådor) 

• Hur ofta använder du gymkortet.. ja den du har som du inte använder och fortsätter betala på autogiro varje månad? 

• Behöver du/ni verkligen en ny TV, dator, iPad, hifi system varje år? 

• Behöver du verkligen skotern eller vattenskotern som du använder max 2 veckor på sin höjd varje säsong?

Ja listan kan bli hur lång som helst men jag säger inte att allt detta är fel men man ska tänka till en extra gång om detta är verkligen något som du behöver eller om du klarar dig utan! En snabb huvudräkning så kan punktlistan lätt bli nästan en halv miljon kronor per år exkl bostaden. 

Annars då?

Börsen är ju som den är och vi har haft en fin uppgång nu i år. I skrivande stund har OMXSGI stigit med 5,66% och jag har redan detta år tjänat in så jag skulle kunna vara ledig resten av året. Helt sjukt men jag tackar och tar emot alla % och kronor som jag får. 

Ett steg i min planering är som jag nämnde i ett tidigare inlägg så har jag stuvat om rejält bland fonderna och är nu nere i sju stycken som jag är riktigt nöjda med. Jag tog även beslutet att ändringar i portföljen gör jag bara en gång per kvartal. Sista veckan i mars, juni, september och december. 

Ett annat steg är att jag fortsätter spara privat ca 15k från lönen varje månad samt att jag tar ut en lågbeskattad utdelning varje år från företaget (ca 250k). Jag för även över så mycket jag kan varje månad in på företagets kapitalförsäkring för att spara i fonder. 

Kom ihåg alla ni som har en företagsägd kapitalförsäkring och handlar med aktier så behöver ni en LEI kod. 

/Kör hårt och spara hårdare

Se inte detta som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj av värdepapper. 

Pension 55

Go kväll

Nu i natt har det snöat lite lätt och nu täcker snön den isiga marken vilket är bra för oss som promenerar varje dag. Jag försöker motionera varje dag i form av minst 3-5 km rask promenad och försöker åka längdskidor 2 dagar i veckan och då blir det runt 10 km varje gång.

Jag har under helgen räknat på framtiden och vad det innebär i pengar och tanken är att, eller rättare sagt, JAG KOMMER ATT nå mitt mål OM förutsättningarna är som idag. Arbetar som egenföretagare sedan 2 år och just nu går det bra. Eller bra och bra men det är stor skillnad på att lönearbeta eller att vara egenföretagare. Det är inte för ro skull många på Twitter är företagare som lägger ut bilder på sina portföljer som överstiger 5-10 miljoner. Det är faktiskt stor skillnad när man får ta del av hela vinsten själv.. Anser oxå att viljan att göra ett bra arbete är större när man arbetar åt sig själv och inte till någon annan som tar hela din vinst.. Fördelarna är bland annat att jag kan välja själv vad jag vill göra med all vinst i företaget. Som lönearbetare får du aldrig ta del av företagets vinst (om du inte är delägare).. Jag kan välja tex att lägga pengarna i aktier eller fonder i företagets kapitalförsäkring istället för en påtvingad tjänstepension där jag inte kan välja det jag vill i form av aktier eller fonder samt att pengarna är låsta till minst 55 års åldern (kan till och med bli 58 om några år). Jag kan välja att ta ut en låg eller ingen alls lön eller en hög lön vilken månad eller dag jag vill. Jag kan ta ut en utdelning varje år och spara i min privata eller företagets portfölj eller göra det jag vill med pengarna. Jag väljer helt själv..! Det kallas frihet för mig! En sorts pre FIRE. Som ni kanske förstår så trivs jag som egenföretagare. Jag kan välja vem eller vilka jag vill arbeta med och hur länge och när! Jag kan vara ledig halva året och eller arbeta 20% andra halvan av året. Jag kan välja som JAG vill. Många av dessa saker kan man även göra som lönearbetare men det är inte lika lätt! Så mitt råd är att om ni har möjlighet att köra igång eget företag så gör det, pronto!

Hur mycket kommer jag att ha när jag når mitt mål? Ja det beror på lite hur jag räknar. Vi är 2 vuxna i familjen och tanken är ju att vi 2 ska kunna gå i pension när jag når pension 55. För när jag fyller 55 så är båda barnen förhoppningsvis i någon annan stad och pluggar på universitet och vi kommer mest troligt att sälja huset och hyra eller köpa en mindre lägenhet där vi även kommer att ha ett extra rum när barnen kommer på besök. Eller så flyttar vi till den stad där barnen pluggar om det skulle välja att plugga i samma stad. Problemet i kommunen där vi bor så är det dåligt med fyror och femmor i bra kurs. Synd bara att det byggs mestadels tvåor och treor nu för tiden vid nybyggen speciellt uppe i Norrbotten..

Vill inte i detta läge gå ut ännu med summan i våra gemensamma portföljer men har räknat att vi kommer att kunna få ut bara från aktieutdelningar runt 300 000 kr per år om ca 6-7 år vilket innebär att jag kan mest troligt gå i pension redan vid 52. Allt kan förändras bara på ett klick men om jag kan fortsätta med timpenningen jag har nu så bör det inte vara något problem.

Vi har även en dröm att när vi säljer huset så kan vi tänka oss att köpa en husbil och vara stora delar av vintern (nov - mars) i södra delarna av Europa. Finns även en fördel med husbil och det är att man kan röra sig mera fritt och stanna typ en månad i varje land samt att man kan använda husbilen vintertid i våra svenska fjäll om man vill det.

Jag skrev detta inlägg med ett stort smajl och glädje när man vet att ju mer vi sparar och kämpar ju närmare målet kommer vi. Jag har skrivit förut i inlägg att vi är inte speciellt snåla heller utan vi har som sagt 2 barn som idrottar och vi åker till fjällen och solsemestrar varje år utan att snåla allt för mycket. Bara man är ekonomisk så brukar det mesta lösa sig. Har fått sambon att tänka mera ekonomiskt och bara det gör att hon och barnen oxå bidrar till vår framtida frihet utan att barnen känner att vi snålar i familjen..

Det viktigaste man kan göra är att försöka skippa de flesta fasta kostnaderna och försöka kapa alla onödiga köp. Man behöver inte äta ute varje dag eller köpa en energidryck bara för att man är lite törstig eller köpa nya kläder bara för att... Man kan skippa kvällstidningar, godis, läsk, rusdrycker och skräpmat så långt det går.

Nu kanske jag tar mig vatten över huvudet när ni läser detta sista stycke men jag skriver bara detta om personer som vi känner och är våra bekanta. Det behöver inte alls vara så här runt om i Sverige men bland våra vänner som inte har en akademisk bakgrund eller själva ha gått mer än knappt gymnasiet så är det vanligt att det är oftast de som är mest slösaktiga och inte tänker alls det minsta på ekonomin. Det är som att de litar på att pensionen kommer att rädda dom den dagen de går i pension och de tänker inte alls på att spara det minsta heller. Jag har försökt prata ekonomi med många av dom men det går bara ut genom det andra örat. De lever oftast upp precis varenda cent från lönen varje månad. Och många har inte alls dåliga löner heller men de krökar, röker, snusar, köper skräpmat, nya telefoner, lån till skotrar, lån till båtar, lån till ALLT mm..

Tur man aldrig varit så brydd om att ha nya eller dyra saker!


/Kör hårt och spara hårdare



Allt jag skriver i bloggen är mina egna tankar och funderingar. Se inte detta som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj.

Företagare och tjänstepension

Hej

Lite off topic idag med detta snabba inlägg men är det någon följare som är egenföretagare och sparar i en tjänstepensionslösning som typ Avanza och Nordnet?

Valde själv för några månader sedan att teckna en tjänstepension via Avanza och spara där via mitt företag en fast summa varje månad.

Min fråga egentligen är vad detta är! Jag loggade in idag på minpension.se och upptäckte någon typ av dold avgift som jag inte visste om. Skriver detta utan att ha forskat i detta ännu.

Under förvaltning står det Kapitalavgift 200 kr/år samt kapitalavgift 1,50% per år! Wtf is this?

Ska jag betala dessa avgifter utöver avkastningsskatten på tjänstepensionen?

Avkastningsskatten via Avanzas tjänstepension är som nedan ↴

Så om detta stämmer så betalar jag årligen på exempelvis 100 000 kr en avkastningsskatt på 75 kr samt en kapitalavgift på 200 kr samt en kapitalavgift (1,50%) 1500 kr.. = 1775 kr per år. Stämmer verkligen detta?

Kanske jag struntar i tjänstepensionen och parkerar istället företagets pengar i kapitalförsäkringen där jag betalar en schablonskatt på 0,453% per år. På 100 000 kr blir det 453 kr per år. Har för mig jag läst någonstans att jag (aktiebolaget) kan skriva en överlåtelse typ en direktpension till mig privat så slipper jag privat skatta på dessa pengar när jag väljer att ut dom senare förutsatt att företaget satt pengar i kapitalförsäkringen med beskattade vinstmedel.

Eller så tar jag ut en högre månadslön och sparar allt privat och har möjlighet att till 100% göra vad fan jag själv vill med alla pengar.. Jag vet att det blir lite dyrare med arbetsgivaravgiften på 31,42% jämfört med särskild löneskatt på 24,26% men då har jag allt inom mitt privata sparande och kan välja själv om jag vill ta ut pengar före 55 års åldern.

Vad som är rätt eller hur man bör göra is the big question..

Hur gör ni eller hur skulle ni göra?



/Kör hårt