FIRE med färre pengar

Ett inlägg jag gjort för länge sedan men som jag nu redigerat och uppdaterat med nya siffror. 

Läser rätt ofta på ett forum där det diskuteras rätt frekvent om just FIRE, indexfonder, AF vs ISK, uttag, 4% regel mm och kom och tänka på mitt osläpta inlägg. 

Detta inlägg handlar om en indexfond, Storebrand Global All Countries A, och hur det sett ut om du valde att pytsa in en startsumma x kr vid fondens start 2000-05-25 och säljer av fondandelar i slutet av varje år. Har ej valt att ta med skatter i exemplett. 

Vi startar med 3 000 000 kr och ett årligt uttag på 240 000 kr (20 000 kr / månad). 

Det blir soppatorsk under 2010 vilket innebär att pengarna är slut efter drygt 9 år. Åren 2002 och 2008 med nedgångar på mer än 30% tar hårt på portföljen och är den stora orsaken till kollpasen. Avkastningen mellan 2003 - 2007 och 2009 är inte nog hög för att kompensera nedgångarna. Genomsnitt avkastning mellan 2000 - 2010 är ca 0,17%. 

Vi fortsätter och ökar insatsen till 4 000 000 kr.

Samma här men soppatorsk förlängs med 4 år till 2014 och pengarna är slut efter drygt 13 år. Genomsnitt avkastning mellan 2000 - 2014 är ca 3,46%.

5 000 000 kr.

Pengarna tar slut under 2022 efter drygt 21 år. Genomsnitt avkastning mellan 2000 - 2022 är ca 6,12% men tyvärr så räcker det inte.

6 000 000 kr och du har än idag +25 år senare kvar ca 3 600 000 kr. 

Det vi kan säga efter en enkel uträkning att det krävs lite mer än många tror om en liknande scenario skulle utspela sig från och med idag och +25 år framåt. Blev väldigt förvånad över resultaten vilken stor skillnad det är mellan 5 mkr och 6 mkr och hur viktigt det är att man inte går FIRE med för liten portfölj i pengar mätt. 

Hur kan man investera för att minimera att pengarna tar slut?

Det pratas ofta om 60/40, 80/20 och allvädersportföljer vilket innebär att man diversifierar sin portfölj med olika tillgångar och inte bara 1st globalfond vilket inte är helt osannolikt. 

En 60/40 portfölj innebär att man har 60% global indexfond och 40% räntor och samma gäller 80/20.

I en allvädersportfölj kan man även diversifiera med fonder/ETFer inom råvaror, obligationer, räntor och guld/silver. 

Man kan även ha en buffert vid sidan om på fastränte- och/eller rörliga sparkonton. Hur stor bufferten bör vara är en diskusion som ständigt diskuteras om på olika forum men allt mellan 3 mån - 5 årslöner. 

60/40 portfölj

3 000 000 kr 

• 60% Storebrand All Countries A 
• 40% AMF Räntefond Lång

Inga ombalanseringar utan bara rakt av för enkelhetens skull.

Idag efter 25,5 år så har du kvar ca 1 335 000 kr med en genomsnittlig avkastning på ca 5,52%. 

4 000 000 kr 

Har du kvar ca 3 860 000 kr

5 000 000 kr

Har du kvar ca 6 380 000 kr

6 000 000 kr

Har du kvar ca 8 910 000 kr

80/20 portfölj

3 000 000 kr

Har du kvar ca 1 887 000 kr 

4 000 000 kr

Har du kvar ca 4 580 000 kr 

5 000 000 kr

Har du kvar ca 7 290 000 kr 

6 000 000 kr

Har du kvar ca 9 995 000 kr 

Siffrorna är som sagt utan ombalansering och jag har inte heller räknat på olika konton eller skatter. Bara rakt av för enkelhetens skull. 

För att slippa hamna i att pengaran tar slut så är det viktigt att diversifiera portföljen och det räcker enligt uträkningen att ha 80% global indexfond och 20% räntefond. 

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid dina egna analyser och uträkningar. 

Fonder med utdeln..

La ut på twitter i fredags. 

Kan tycka att det hajpas och rekas lite för mycket på utdelningar men är det verkligen bättre? Vill man ha utdelningar så finns det enligt mig bättre alternativ än traditionella fonder med utdelning. 

Satte ihop en lista på några olika fonder som visar avkastning över några perioder. 

Som jag förstår det så kan man själv enkelt göra det jobbiga jobbet (ironi) med att sälja viss % istället för att låta en dyr fondförvaltare trycka på sälj knappen och distribuera utdelningen (försäljningen) åt dig. 

Kom ihåg att alla fonder har en fast årlig förvaltningsavgift men att många aktiva fonder har minst det dubbla om inte även tre, fyra, fem dubbla avgifter samt att ETF:er även har courtageavgifter och utländska har även valutaväxlingsavgifter.. Avanza Zero är helt gratis! 

Observera att jag visar Aktiespararna A istället för B (inkl utd) pga historisk data. Samma gäller Handelsbanken A där B ger utdelning.. Alla fonder redovisas alltid som totalavkastning dvs inkl utdelningar. 

Totalavkastning 

YTD

 1 år

3 år

5 år

10 år

Jag vet att jämförelsen inte är rättvis utan jag vill bara visa skillnaden på återinvesterande fonder vs utdelande fonder. 

NOTERA skillnaden i avkastning mellan Xact Norden och Xact Norden högutdelande! Jag vet vilken jag skulle välja.. 

Xact Norden utan utdelning har innehav med avkastning i form av ökande aktiekurser jämfört med Norden högutdelande som söker bolag med hög utdelning som straffar sig.

Som ni ser så är den helt vanliga indexfonden Länsförsäkringar Global Index i topp 3 över alla perioderna och de tre fonder som ofta rekas är sist i listan över alla perioder. Om jag ska ge råd så råder jag er att analysera själv först flera alternativ innan ni köper något i blindo som någon okänd på Twitter rekommenderar. 

Fondlista:

• Aktiespararna Direktavkastning A
• Avanza Zero
• Handelsbanken Gl Hi Div..
• Invesco MSCI World..
• iShares MSCI ACWI..
• Länsförsäkringar Global Index
• Spiltan Aktiefond Investment..
• Spiltan Globalfond Investment..
• Storebrand Global All Count..
• Xact Norden
• Xact Norden högutdelande
• Xact Sverige

Se inte inlägget som råd eller rekommendationer. Gör alltid din egna analys innan köp eller sälj! 

En fond eller enskilda aktier?

Vad är skillnaden mellan att köpa en aktiefond och enskilda aktier?

Ska försöka beskriva väldigt enkelt och kortfattat hur jag ser på det. 

Aktiefond

En aktiefond kan beskrivas som en gott och blandat påse ihopsatt av olika aktier av en okänd fondförvaltare som tror på sina val av innehav. 

Väljer man att köpa en färdig fond så får du sälja fondandelar den dagen du vill leva på dina investeringar. Du säljer fondandelar vilket innebär att fondförvaltaren tvingas sälja aktier eller tar från cash högen för att du ska få dina pengar. 

Nackdelar 

Man tvingas ha aktier som man kanske egentligen inte vill äga. Till exempel bojkottar jag Spiltan Investmentbolag på grund av Kinnevik och VNV Global som jag inte ger ett korvöre för.. 

Årliga förvaltningsavgifter upp emot 1,5 - 2% (fondförvaltarens LÖN samt courtage kostnader) 

Fonden sjunker i värde med index. Dåligt sälja när fonden går dåligt eftersom NAV kursen sjunker = det blir dyrare att ta ut pengar. 

Fördelar

Fördelen med att köpa en färdig fond är att du slipper tänka själv. 

Gratis fond som följer OMXS30. Skulle faktiskt kunna äga den men köp på 25 000 kr per dag begränsar! 

Man kan ha automatiska köp. 

Automatiska sälj via kapitalförsäkring (tex vid FIRE). 

Fonden ökar i värde med index. Bra sälja när fonden går bra eftersom NAV kursen ökar = du säljer vinsten. 

Egen fond

När du sätter ihop din egna fond så köper du in aktier som DU tror på. Jag har i år valt att bara ha utdelande aktier som ger mig utdelning varje månad som jag kan leva av den dagen jag väljer det och slipper därmed sälja aktier. 

Nackdelar

Courtagekostnader vid köp av aktier

Valutaväxlingsavgifter vid köp av utländska aktier

Fördelar

Fördelen med att själv sätta ihop en egen aktiefond är att du väljer vilka aktier DU vill ha och fördelning mellan innehaven. 

Man får utdelning även fast aktien faller i kurs. 

Slutsats

Varför jag har gått över från fonder till utdelande aktier är att jag slipper tänka på hur börsen går vid sälj. Jag får mina utdelningar i ur och skur varje månad även fast börsen går dåligt som vi nu får känna på under 2022. 

Jag har faktiskt fortfarande AMF Småbolag i min portfölj som till och med är det största innehavet och som tur är jag inte i behov av pengar och slipper därmed sälja fondandelar nu när den rasat 37% ytd. Det hade blivit dyrt! 

Många aktier har fått smisk som tex Castellum som rasat 42% ytd men fortsätter ge utdelning till oss aktieägare vilket gör att jag slipper egentligen bry mig om kursen. 

Exempel

Följer en intressant diskussion på Twitter som dagens inlägg handlar om och då nämndes fonden Storebrand Global Low Volatility som ett alternativ istället för enskilda utdelningsaktier. Det flesta fonder återinvesterar utdelningen inom fonden och köper därmed mera aktier. Satte ihop några high yield aktier för att komma upp i samma uttag. Aktierna har en direktavkastning på ca 6,5% och genererar ca 200 000 i utdelning per år. Längst ut till höger i grönt ser ni avkastning efter uttag sedan 1/1 2017. 

Har man riktigt otur som person när man tänker och lyckas köpa en "dålig" fond som genererar avkastning som nedan så ser vi fort hur avkastning och uttag äter upp den investerade summan. 

Jämför även mot en "jätte dålig" utdelningsaktie där jag tog bort hela uttaget som bevis på hur negativ totalavkastning påverkar avkastningen över tid.