Reklam från Fello

tisdag 19 mars 2024

1 eller flera utdelningar

Läser man på X och bloggar så är det ingen tvekan att merparten vill ha sina utdelningar spritt över året och då helst ett jämnt flöde varje månad.. men är det bättre än att få en klumpsumma 1 gång per år istället? 

När jag hade utdelningsaktier så la jag upp innehaven i portföljen för att få ett jämt flöde vilket kanske inte är optimalt med tanke på att du kanske tar in aktier du annars inte skulle ta in men typ "måste" för att få en balans och en jämn summa varje månad. Tror inte alls det är ovanligt eftersom jag läser fortfarande om att folk frågar ibland på sociala medier vilka aktier man ska ta in för att få utdelningar vissa specifika månader. 

Inget fel i det och man kan idag enkelt få ett jämnt flöde med ett fåtal innehav. 

Men får man inte lite extra gratis ränta på ränta om man får 1 klumpsumma per år istället? 

Om vi får en klumpsumma på 240 000 kr per år i utdelning typ från en indexfond som har cash utdelning 1 juni. 

Juni: Du tar ut dina 20 000 kr för juni och sätter av 40 000 kr för juli och aug på rörligt sparkonto med ränta på ca 3,75%. 

Resten av uttagen 180 000 kr för sept till maj sätter man på 3 mån fasträntekonto åtgången typ SBAB med 4,25%. 

Så från juni till aug får man 4,25% på 180 000 kr osv. 

I sept gör du likadant och tar ut 3 x 20 000 kr (sept, okt, nov) och sätter dom på rörligt och resten 120 000 kr på fasträntekonto 3 mån på 4,25% från sept till nov. 

I dec gör du likadant osv


Blir inga hiskeliga summor men enligt SBAB så får man på 3 mån 654 kr efter skatt. 


Så om man gör denna strategi 3 gånger med 60 000 kr varje 3 månader så blir det 654 kr x 3 = 1 962 kr per år + den tiden du har pengarna på rörligt så i runda slängar runt 2 500 kr per år extra ränta på ränta.

Edit:
Blev lite hastigt. 180 000 kr 3mån 4,25% = 2 027 kr + 120 000 kr 3mån 4,25% = 1 351 kr + 60 000 kr 3mån 4,25% = 675 kr. Totalt 4 053 kr så nästan hela utlandsresan 👇 

En halv utlandsresa + 40st cervezas gratis varje år från Luleå. (Sist vi var till GC så kostade en cerveza ca €1 för en långburk på SPAR.) 



/ Leva drömmen

  

fredag 15 mars 2024

Avanza eller Nordnet



Ja vad är bättre för dig? 

För mig som bara har fonder så spelar det mindre roll var jag har pengarna eftersom båda plattformarna fungerar ganska lika på den fronten. Varför jag har största delen på Avanza är för att Avanza har enligt mig bättre börsskärm där jag kan modifiera den som jag vill med mina bevakningslistor på aktier, ETFer och fonder, vinnare och förlorare, nyheter och index på ett lättöverskådligt sätt. 

Skulle jag däremot ha utdelningsaktier eller ETFer så skulle jag nog byta till Nordnet. Definitivt om jag har merparten i utländska värdepapper då man får tillbaka källskatten nästkommande månad vilket är grymt med tanke på att på Avanza får du källskatten först året efter.

Har du utdelningar på 200 000 kr/år på Avanza och 100% utländska aktier så har du minst 15% dvs 30 000 kr på vift i ett helt år dvs nästan 2 månadsutdelningar. Visst du får tillbaka dom nästa år och så vidare men jag skulle vilja ha tillbaka källskatten så fort som möjligt och därför skulle jag välja Nordnet av den anledningen. 

Nordnet har även gratis courtage på månadsspar i vissa ETFer som tex JGPI vilket Avanza inte har. Så varje månad du får utdelningen så kan du egentligen skapa en evighetsmaskin som du inte behöver lägga tid på genom att återinvestera utdelningarna varje månad automatiskt via månadsspar. 

Ränta på ränta månad efter månad.. (valutaväxlingsavgift 0,25% tillkommer). 


Trevlig helg


/ Leva drömmen


 

onsdag 13 mars 2024

Planera inför FIRE del 2

Planera inför FIRE blev ett uppskattat inlägg så här kommer en del 2.

Varning för långt inlägg så häll upp en kopp kaffe och ta det med ro!

Förutom kommentarer så får jag mer ofta mail och nu fick jag några stycken mail och ska försöka förklara med siffror. 

Siffrorna är fiktiva och skiljer sig enormt mellan olika personer beroende på vad man har för jobb, hög lön, om man fått tjänstepension eller om man är företagare när man går in på minpension.se för att få fram siffrorna för att kunna lägga in dom i tabellen. 

Börjar att visa en oifylld tabell.


Vi tar det från vänster till höger. 

Tjänstepension är något som din arbetsgivare om du jobbar inom kommun, region eller statligt betalar in åt dig automatiskt. Är du osäker om du har tjänstepension så fråga din arbetsgivare. Finns kollektivavtal på din arbetsplats så har du garanterat tjänstepension. Har du ingen tjänstepension så kan du själv spara för att kompensera. Ett riktmärke enligt pensionsmyndigheten är att spara 4,5 till 6% av din lön före skatt. 

Läs mera på pensionsmyndigheten.se 

Utdelning från företag kan dom som har aktiebolag göra. Finns 2 alternativ, huvudregeln och förenklingsregeln. Huvudregeln är den mest vanliga medans du arbetar och tar ut lön. Väljer man att sluta arbeta och det finns kapital i företaget så är det utdelning via förenklingsregeln som gäller och för 2024 är maxsumman 204 325 kr och 2025 209 550 kr. Året därpå betalar du 20% skatt på utdelningen via din privata deklaration. 

Portföljen ser olika ut för dom flesta. Har du utdelningsaktier med en direktavkastning på 5% så får du utdelning från ditt kapital med 5%. Finns även utdelande fonder som ger utdelning som utdelningsaktier men inte ännu lika vanliga. Det mest vanliga fonderna har ingen utdelning och då får man sälja av manuellt själv en summa pengar. 

Pension eller allmän pension som det heter betalas ut som tidigast från och med 65 år (för mig) och åldern höjs ju yngre du är.. Alla som arbetat eller bott i Sverige får allmän pension och grundas på alla inkomster du betalar skatt för. Garantipension får alla som bott minst 3 år i Sverige och max garanti pension får du om du bott 40 år och då är summan 11 603 kr brutto. 

Netto är summan pengar efter skatt räknat från vänster till höger. 


Tjp och pension kan du logga in på minpension.se och få fram siffror på. Här kan du gå in i Simulatorn och laborera med lön och jobb, sluta jobba och uttag av pension. När du fyllt i så får du fram en simulerad pensionsprognos och då kan du fylla i siffrorna i tabellen. 

  • Privat tjänstepension kan du ta ut från 55 år. 
  • ITP 1 och ITP 2 från 55 år. 
  • Avtalspension SAF-LO från 55 år. 
  • Kommun och region AKAP-KR från 60 år. 
  • Statens PA16 från 63 år. 
Alla tjänstepensioner kan du välja att ta ut på 5, 10, 15 eller 20 år. Kom ihåg att siffrorna du ser är brutto så du får räkna bort skatten för att få fram netto

Utd ftg och Portföljen kan du få fram siffror på via ditt bokföringsprogram och din nätmäklare. Jag väljer här fiktivt kapital på företag och portfölj på 3 mkr var. 

Det är nu man kan börja laborera med tabellen då man rotat fram alla siffror. Jag väljer att fördela siffrorna någorlunda jämt mellan Utd ftg och Portföljen utifrån dom fasta Tjp och Pension. Jag väljer ett netto belopp på 25 000 kr per månad vilket är en bruttolön på ca 38 000 kr. 



Här kan vi se efter att vi lagt in siffrorna att vi nyttjat 2,28 mkr från företaget och 2 mkr från portföljen. Dessa slut summor är utan avkastning. 

Väljer vi lägga till 3% avkastning (SBAB 4,25% minus skatt) per år så har vi kvar 2,5 mkr i bolaget vid 75 års åldern... och 2,1 mkr i portföljen.. fast vi tagit ut pengar enligt tabellen från och med 55 års åldern. Vi har bara nyttjat 1,4 mkr av 6 mkr. 

Det innebär att vi kan börja ta ut pengar ur företaget och från portföljen mycket tidigare (50 år) eller högre belopp från 55 år. 

Väljer vi att ta ut 25k per månad dvs 300k per år mellan 50-55 år enbart från portföljen så finns det kvar 69k vid 75 års åldern vilket känns mera rimligt att man använder upp kapitalet vid tidigare ålder. 

Men vi har fortfarande 2,5 mkr kvar i företaget vid 75 års åldern! så här kan vi välja ta ut högre belopp under hela perioden mellan 55 - 75 år eller fördela 300k per år mellan portföljen och företaget mellan 50 - 55 år som i nedan tabell. 

Väljer vi att fördela 300k på Utd ftg och Portföljen så har vi nyttjat i stort sätt alla 6 mkr om vi placerar pengarna på ett vanligt konto utan avkastning men med 3% avkastning har vi ändå kvar 1,9 + 1,5 mkr vid +75 års åldern. Nu orkar jag inget mera utan vi kan helt enkelt besluta att bara vi har några % avkastning så räcker pengarna länge och vi kan med säkerhet börja göra uttag redan vid 45 års ålder kanske redan vid 40. 



Hur mycket pengar man behöver mellan 50 och 75 (80) år är individuellt men att laborera med liknande tabell är rätt rogivande och man får en bra och enkel blick i framtiden på ett ungefär. Det svåra är att kalkylera med en rättvis avkastning per år och därför valde jag 3% vilket jag hoppas man minst kan få på sparkonto och fasträntekonto framöver. 

Läser ofta på sociala medier där folk överdriver något enormt med summor på över 15-20 mkr dom skulle minst behöva för att kunna sluta arbeta och leva på portfölj och jag hävdar att dessa personer har ingen koll alls. 

Man säger att man inte ska förlita för mycket på historisk data men en indexfond USA har gett en årlig snitt avkastning på 12,61% senaste 10 åren och 11,15% sedan 1987. Global indexfond 9,64% senaste 10 åren och 8,40% sedan 1987. (% i USD)

% i US dollar

I svenska kronor har Länsförsäkringar USA Index avkastat senaste 10 åren 17,54% i snitt per år. 

Storebrand USA A SEK har senaste 15 åren en CAGR på 16,53% 

Se bara på bilden jag la ut om Länsförsäkringar Global Index i inlägget Planera inför FIRE hur avkastningen sett ut sedan start av fonden 2013 med ett kapital på 4,2 mkr och ett uttag på 240k per år. 


Jag tror dom flesta kan gå mycket tidigare än dom tror bara man planerar sitt liv med lite marginaler för lite extra (leva livet) utgifter. 

Jag hoppas att inlägget inte blev för rörigt och att du kan följa min röda tråd. 

Sätt ihop en egen liknande tabell och lägg in dina siffror så får du se hur mycket du behöver och när i ålder du kan avsluta ditt arbete om du vill. 

Jag gissar på mycket tidigare än du trodde var möjligt!


Kör hårt


/ Leva drömmen 



tisdag 12 mars 2024

Bolag ? vs indexfond

Jag är lite av en gnäll specialist känns det som ibland eller som vi säger här uppe en bakåtsträvare. Jag har lättare att skriva något som är negativt än positivt och varför det är så vet jag inte men det är nog ofta då jag läser något på sociala medier som får mig att fundera på -Hur tänker du nu och varför skriver du så? Oftast är det när någon skriver om eller rekommenderar ett visst bolag. 

Jag gillar utdelningsaktier men när jag läser där någon rekommenderar utdelningsaktier så då vaknar jag till och vill gärna jämföra. Jag skriver ofta att utdelningsaktier är bra för dom som har mycket pengar och känner sig vara i mål med tanke på kapital och är inte värst brydd om avkastning mera och nöjer sig med direktavkastningen. Är man däremot i starten av sin pengamaskin och vill ha avkastning för att bygga kapital så anser jag att man gör det snabbare med fonder än utdelningsaktier och det är precis det jag förespråkar för alla nybörjare. Gör det enkelt! 

Senast var det någon som rekommenderade en amerikansk utdelningsaktie och jag är inte sämre än att jag var tvungen snabbt googla på bolaget och se på avkastningen och jämföra mot en indexfond. 

Om jag rekommenderar något vilket jag sällan gör men Seeking Alpha för amerikanska aktier är ett måste. 

Bolaget vs index(fond)


Som ni ser så är det Totalavkastningen ni ser dvs inkl utdelning. 10 år är låst eftersom jag bara har gratis konto. 

På Avanza 10 år. 


Kom ihåg att jag gör inte jämförelser för att vara taskig mot någon eller att det är fel att investera i en viss aktie utan jag vill upplysa om att vill man ha mera avkastning så finns det andra alternativ. Är man däremot nöjd med direktavkastningen på ca 3,5% från bolaget så är det jätte bra och jag hoppas du får bra avkastning med aktien.

Även fast jag är nöjd med min tillvaro och mitt kapital så tar jag hellre lite mera avkastning än lite avkastning. 

Man behöver inte vara en raketforskare för att se att indexfondens avkastning är högre än aktiens och är man i början av sin karriär så är indexfonder oftast ett bättre och enklare val och det är DÄRFÖR det är viktigt att göra en jämförelse innan man köper något som någon annan rekommenderar. 

100 000 kr investerat på 5 år blir 113 840 kr för aktien och 200 000 kr för indexfonden. 

Diff på 86 160 kr på 5 år.

100 000 kr investerat på 10 år blir 187 100 kr för aktien och 511 360 kr för indexfonden. 

Diff på 324 260 kr på 10 år.

Självklart finns det inga garantier att nästa 5 och 10 år kommer se likadant ut men ser man på bilderna så finns goda förhoppningar och jag vet vad jag väljer. 

Jämför alltid innan du klickar på köp knappen och köp inte bara för att någon annan gör det! 




Se inte inlägget som råd eller rekommendationer utan gör alltid din egna analys innan köp eller sälj av värdepapper.